Чтобы построиться в кредит, нужно зарабатывать 23 миллиона

При таких условиях построить квартиру в Минске почти невозможно.

«Комсомольская правда в Беларуси» изучила предложения банков и выяснила, какая должна быть зарплата у человека, чтобы построить или купить собственное жилье.

Кредиты банк выдает только богатым?

Людей, которые сейчас могут взять льготный кредит на строительство жилья, не много. Представим, что коммерческий кредит на квартиру понадобился молодому минчанину. Во что это ему станет?

Сейчас, чтобы рассчитать свои возможности, на сайте Беларусбанка есть кредитный калькулятор. Пользоваться им элементарно. Вводятся следующие параметры: вид кредита (выбираем - на строительство жилья), условия процентной ставки (пункт «не нуждается в улучшении жилищных условий»). Кредит таким минчанам дают на 15 лет под 28,5 процента (ставка рефинансирования + 5%). Также указываем, что у условного минчанина нет ни кредитных договоров, ни поручительств. Выбираем пункт «расчет дохода для получения кредита». По закону прокредитовать банк может максимум 75% от стоимости жилья. Прикидываем: однокомнатная квартира где-то на 40 квадратных метров встанет примерно в 60 тысяч долларов - это если по божескому ценнику в 1,5 тысячи условных единиц. Значит, банк может одолжить только 45 тысяч долларов, а остальные 15 тысяч у нашего минчанина либо должны быть в загашнике, либо он их может где-то просто взять - например, у друзей, родственников, родителей. Далее есть еще несколько граф, которые можно заполнять, а можно оставить пустыми (это ваши ежемесячные платежи по коммуналке, страховке и т.д.). Вводим нужную сумму кредита в белорусских рублях, жмем на кнопку «рассчитать». И… падаем со стула. Итак, минимальный ежемесячный доход минчанина по условиям банка должен быть не менее 23 миллионов 685 тысяч белорусских рублей (примерно 2700 долларов. - Ред.).

А что, если чуть-чуть не хватает?

- Мы тут с мужем задумались, что надо бы квартиру побольше купить, - рассказывает подруга Татьяна, которая лет пять назад вышла замуж и уже родила ребенка. - У нас однокомнатная, а в планах - еще пару детишек родить. И куда нам ютиться на 40 квадратных метрах? Приценились. Не хватает 20 тысяч долларов. Но в кредиты сейчас влезать, наверное, просто ужасно…

К слову, Татьяна тоже не является льготницей. Залезаем в тот же банковский калькулятор. Схема прежняя. Кредит на приобретение жилья дают на те же 15 лет, под те же 28,5% годовых. Жмем кнопку «рассчитать». Итак, банк даст вам 20 тысяч долларов (в белорусских рублях. - Ред.), если ваш ежемесячный доход составляет минимум 10 397 000 рублей (или 1173 доллара). То есть человек, который не нуждается в государственной льготе, а просто хочет улучшить свои жилищные условия, должен зарабатывать больше, чем средняя зарплата по стране.

Наивные вопросы

Те, кто вынужден решать свой жилищный вопрос, вынуждены изучать массу информации. Но сводится она в большинстве случаев к тому, какой кредит может дать банк и какова цена жилья на рынке. Но вот вопрос: когда же станет реально приобрести жилье в Беларуси, не имея при этом баснословной зарплаты, остается без ответа. Хотя, согласитесь, вопрос простой. Его и другие наивные вопросы мы задали эксперту - ведущему исследователю Белорусского экономического исследовательско-образовательного центра BEROC Катерине Борнуковой.

- Почему в Беларуси сейчас ставки по кредитам на жилье такие большие? И когда они будут более реальными?

- Действительно, в Беларуси сейчас складывается парадоксальная ситуация, когда кредиты на жилье доступны только льготникам. И одна из главных причин тут - высокие ставки процента. Многие банки привязывают ставку к ставке рефинансирования (плюс небольшой процент), а ставка рефинансирования у нас очень высокая, потому что сейчас перед Нацбанком стоит задача добиться макростабилизации. Макроэкономическая стабилизация, кстати - залог успешного развития жилищного (да и любого долгосрочного) кредитования. Если будет низкой инфляция, будут низкими и ставки.

Еще одна важная причина недоступности жилищных кредитов - неразвитость ипотеки. Когда мы говорим о жилищных кредитах, то часто они выдаются на гарантиях поручительства. А вот квартиру в залог берут не многие банки. Это связано с тем, что отобрать квартиру в случае невыплаты кредита довольно сложно. Если упростить механизм продажи квартир должников, ипотека будет развиваться более высокими темпами. Но опять же, тут важна защита потребителей. В условиях нашей макроэкономической нестабильности (вспомните, как взлетели ставки в конце 2011 года) государство не может пойти на смягчение условий ипотеки.

- Какова ситуация с ипотекой в соседних странах?

- У наших соседей ставки значительно ниже белорусских. Даже на Украине, где макроэкономическая стабилизация тоже пока еще не достигнута, уровень инфляции в среднем гораздо ниже, и ставки по жилищным кредитам начинаются от 18%. Основных причин опять же две: более низкий уровень инфляции (в Европе инфляция не превышает 2% в год, поэтому ипотечные ставки обычно не превышают 6 - 7% годовых) и относительная легкость продажи залоговой квартиры с выселением должника. Правда, после финансового кризиса взять ипотеку там стало сложнее.

- По официальной информации, инфляция в Беларуси не доросла и 10%, а ставка по кредиту на жилье составляет 28,5%. Почему при такой инфляции такие дорогие кредиты?

- Ставка Беларусбанка привязана к ставке рефинансирования. Банк - это в первую очередь коммерческая организация, и он не может предлагать кредиты дешевле депозитов. Чтобы рублевые депозиты были привлекательны, ставка по ним очень высокая. Кредиты в валюте были бы дешевле, но из соображений защиты потребителей валютное кредитование для физлиц запрещено.

- Почему ставка рефинансирования держится на уровне 23,5%, а официальная инфляция менее 10%?

- Причина - высокие инфляционные ожидания. Нацбанк вынужден высокой ставкой процента сдерживать уровень цен и валютный курс. Снижение ставки - одна из основных целей Нацбанка, но при этом регулятор держит руку на пульсе и не снижает ставки, когда на денежном рынке наблюдается перегрев. Если инфляцию удастся удержать в пределах 10% еще в течение года, ставки будут значительно снижены.

- Что должно произойти, чтобы кредиты были подъемными для людей?

- В первую очередь снижение уровня инфляции. А там уж можно создавать более благоприятные условия для развития ипотеки.

- При каком проценте кредита реально будет работающим людям со средней зарплатой взять жилищный кредит? Что для этого должно произойти: зарплаты повыситься или процент ставки кредита понизится?

- Рост зарплат, скорее всего, повлечет за собой рост цен на недвижимость, поэтому в нем панацеи нет. А вот снижение ставки кредита оживит рынок жилищного кредитования (хотя при этом опять же,стоит ждать роста цен на недвижимость). Если ставки приблизятся хотя бы к уровню в 10%, кредиты станут более привлекательными для тех, кто сейчас вынужден арендовать жилье. Однако говорить о всеобщей доступности все равно будет рановато.