Как компании-заимодавцы заставляют людей возвращать долги?

Что заставляет людей возвращать кредиты под 700% годовых и почему неплательщики до сих пор не разорили микрофинансовые организации?

Пройдя по подземному переходу на площади Якуба Коласа, вы встретите пять растяжек с рекламой типа «Деньги в долг: легко и быстро», «Возьмите миллион до зарплаты» и т.п. Подробнее ознакомившись с предложением, случайный прохожий узнает, что от него не требуется ни залога, ни подтверждения трудоустройства, ни поручителей. И задумывается: почему бы и нет?

Чей долг платежом красен?

Особенно заманчиво такое предложение может звучать для человека без стабильного дохода, без знакомых, готовых ему помочь, без имущества, которое можно было бы взыскать. То есть для человека, которому кредита от обычного банка не видать как собственных ушей.

Логично было бы предположить, что такие люди составляют основную массу клиентов микрофинансовых организаций, предлагающих подобные займы. А следовательно, эти конторы должны быстро разоряться из-за неплатежей.

Ведь даже банки, которые дотошно проверяют уровень доходов клиента и действуют очень осторожно, в этом году страдают из-за неплательщиков. Проблемная задолженность по кредитам, выданным населению, у белорусских банков выросла с начала года на 92% до 224 млрд рублей.

У микрофинасовых организаций вопреки логике все хорошо. По словам начальника Управления регулирования небанковских операций Национального банка Беларуси Дмитрия Набздорова, задолженность физлиц перед ними составляет 19 миллиардов рублей – “это незначительная сумма по сравнению с розничным кредитным портфелем банков”.

В чем секрет?

Объяснений тому может быть несколько: либо клиенты у них более добросовестные, либо долги не такие обременительные, либо они имеют некие механизмы, заставляющие клиентов с долгами рассчитываться. Сомнения по поводу добросовестности клиентов мы уже высказали.

А по поводу менее обременительных долгов: если банки выдают кредиты под 50% годовых, то микрофинансовые организации – 2% умножаем на 365 дней = 730%. Очевидно, эта версия также отметается.

Так какими же способами микрокредитным конторам удается заставлять своих клиентов рассчитываться по долгам? С таким вопросом «Ежедневник» обратился к ряду организаций.

Честные плательщики, отвергнутые банками

Представитель компании «Быстрые деньги» подчеркнул, что они не выдают займы «каждому направо и налево, как это порой пытаются представить средства массовой информации».

«Ведь банки отказывают зачастую вполне нормальным плательщикам. К примеру, человек не успел во время получить зарплату - банк никогда не учтет эту информацию, - объяснил специалист. – Его заносят в черный список в этом банке и «футболят» в других. Мы стараемся вникнуть в ситуацию клиента и, если видим, что он нормальный работник и его привела к нам нужда – идем навстречу».

Представитель другой микрофинансовой компании подчеркивает, что сегодня типичный клиент их компаний – совсем иной, чем был раньше. «В банках получить кредит не может большая часть населения и юридических лиц, особенно когда речь идет о маленькой сумме на личные нужды. Поэтому бывшие потенциальные клиенты банков теперь идут к нам».
Кроме ужесточения условий работы банков специалист обращает внимание и на другую причину: у многих людей официальная зарплата гораздо ниже фактической – они в состоянии выплачивать кредит, но банки его им не дадут.

Психологическая атака

Как выяснилось в ходе анонимных бесед, во многих микрофинансовых компаниях возвратом проблемных долгов занимается специальный персонал – их обычно называют «отделом безопасности».

Существуют механизмы, издавна выработанные так называемыми коллекторскими ( от англ. collect – собирать) агентствами. Они создают атмосферу психологического давления на должника путем постоянных звонков, писем и визитов домой. Иногда они собирают информацию о должнике, чтобы было легче им манипулировать. Хотя они утверждают, что никаких незаконных методов – шантажа, угроз, насилия - не используют

К услугам специализированных коллекторских агентств никто из опрошенных «Ежедневником» микрофинансовых компаний не обращался. У каждой из них есть штатные специалисты подобного профиля. «В Беларуси коллекторов практически нет, - объяснил один из собеседников. - Ведь по закону они не могут выкупать долги других компаний – а в таком случае нам проще иметь собственного специалиста ».

Информация по делу

В нашей стране деятельность по возвращению долгов, если переборщить, может попасть под действие статьи 384 УК РБ. Она описывает, в каких случаях «принуждение к выполнению договорных обязательств, возмещению причиненного ущерба, уплате долга, штрафа, неустойки или пени» считается незаконной. Согласно статье, долги нельзя требовать «под угрозой применения насилия, уничтожения или повреждения имущества либо распространения сведений, способных причинить существенный вред правам и законным интересам потерпевшего или его близких». За это можно схлопотать штраф, арест или три года лишения свободы. В статье оговаривается, что речь идет о случаях без признаков вымогательства, ибо это уже совсем другая статья с другими мерами наказания.