На микрофинансовом рынке Беларусь первая сзади

Развитие небанковского коммерческого сектора финансирования экономики позволило бы сделать качественный рывок в развитии малого и среднего бизнеса Беларуси.

Об этом заявил «Ежедневнику» вице-председатель Минского столичного союза предпринимателей и работодателей, заместитель председателя правления Республиканской ассоциации микрофинансовых организаций Иван Гордиевский.

- В 2013 году экономика Беларуси продемонстрировала более скромные темпы роста, нежели ожидалось. Как в этой связи чувствовал себя малый и средний бизнес (МСБ)?

- Анализировать ситуацию в стране в целом достаточно сложно. Такой анализ проводится компетентными специалистами. Однако, если обобщить мнения моих друзей и коллег по Союзу предпринимателей, можно прийти к заключению, что в целом ситуация для малого и среднего бизнеса была непростой. Одни предприниматели смогли ее переломить, другие нет, т.е. 2013 год трудно назвать однозначно годом успеха или годом провала. Скорее, он стал годом, когда от предпринимателей потребовались дополнительные усилия для сохранения и развития бизнеса. Я думаю, что 2014 год будет более успешным, да и сам факт проведения чемпионата мира по хоккею в Минске будет стимулировать бизнес на трудовой подвиг.

- В конце прошлого года заместитель премьер-министра Петр Прокопович заявил о необходимости достижения роста участия субъектов МСБ в ВВП страны к концу пятилетия с нынешних 24% до 30%, а к концу следующего пятилетия до 50%. Насколько вероятным вы считаете достижение этих рубежей в указанные сроки и какие меры должны способствовать реализации отмеченной цели?

- Насколько я осведомлен, озвученные ранее цифры уже несколько скорректированы в сторону снижения. Петр Петрович, безусловно, является опытным государственным управленцем, и мне представляется, что динамика движения в указанном направлении будет позитивной. Однако ожидать, что рывок предпринимательства вперед будет столь резким, сложно. В этой связи я бы отметил, что применяемая в Беларуси методика отнесения бизнеса к малому и среднему является довольно своеобразной, и критерии оценки выглядят достаточно спорно. Будем надеяться, что результаты действительно оправдают ожидания. Однако прогнозы дело неблагодарное. Дорогие финансовые ресурсы, а также их ограниченная доступность, безусловно, будут существенно затруднять рост доли МСБ в ВВП страны. Кто-то может назвать те ориентиры для малого и среднего бизнеса, которые были озвучены, фантастическими. Я же считаю, что при качественной работе и консолидированных усилиях любая научная фантастика может быть воплощена в жизнь.

- В Национальной платформе бизнеса-2013 г. среди основных вызовов, стоящих перед предпринимателями, были отмечены дорогие кредитные ресурсы и неразвитый финансовый рынок. Насколько в целом сложившийся уровень доступа субъектов МСБ к рынку капиталов в Беларуси соответствует их объективным потребностям?

- Будучи не понаслышке знакомым с кухней получения заемных средств для малого и среднего бизнеса и располагая опытом работы с различными банками, могу сказать, что доступность финансовых ресурсов в банках является ограниченной. В последнее время банки несколько облегчили субъектам МСБ доступ к финансированию, однако и сейчас процесс занимает много времени, требует предоставления значительного объема документов. В результате иногда предприниматель получает деньги тогда, когда потребность в них уже отпала.

Ведь, как правило, бизнесмены в оптовом сегменте рынка работают с «горячими» деньгами: есть сделка, и под нее требуется оперативное финансирование, а банки могут не спешить выделять необходимые средства, даже несмотря на хорошую кредитную историю. В этом смысле банковские учреждения являются очень нерасторопными. Поэтому я считаю, что Совет по развитию предпринимательству абсолютно верно принял на вооружение стратегию развития небанковского некоммерческого финансирования экономики. Реализация данной стратегии позволила бы облегчить доступ к финансовым ресурсам малому бизнесу, так как банки в большей степени ориентируются на крупный и средний бизнес. Именно развитие небанковского некоммерческого сектора позволило бы малому бизнесу и микробизнесу оперативно решать вопросы, связанные с привлечением заемных средств, ведь малый бизнес, как говорится, ноги кормят и быстрота здесь крайне важна.

- Вы отметили целесообразность развития небанковского некоммерческого сектора. На кокай стадии реализации находится данная инициатива сегодня и каким образом развитие сектора могло бы способствовать улучшению условий доступа субъектов МСБ к финансовым ресурсам?

- В первую очередь необходимо отметить работу Республиканской ассоциации микрофинансовых организаций (РАМО). Ассоциация была создана в 2008 году и изначально объединяла только кредитные кооперативы, однако, руководствуясь объективными тенденциями и требованиями времени, было принято решение открыть двери для членства в РАМО и коммерческим микрофинансовым организациям. Таким образом, сегодня существует институциональная площадка, в рамках которой каждый профессиональный участник рынка микрофинансирования может координировать свои действия с коллегами, работать над совершенствованием функционирования отрасли, предлагать и продвигать различные идеи по совершенствованию работы МФО и их взаимодействию с органами государственного регулирования. В то же время необходимо понимать, что единые правила и подходы к работе МФО еще предстоит выработать.

В этом году Президиумом Республиканской конфедерацией предпринимательства (РКП) был рассмотрен и предварительно одобрен представленный проект программы «Развитие микрофинансирования малого и среднего бизнеса в рамках государственно-частного партнерства с использованием системы потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи». По моему мнению, именно данная инициатива должна стать основой развития небанковского некоммерческого сектора в Беларуси.

Разработка проекта началась давно, однако ситуация неполной финансовой определенности на макроуровне, а также необходимость обеспечения должной устойчивости организационно-институциональной системы обусловили то, что проект был представлен только в этом году. Считаю, что в условиях, когда в государстве рассматриваются пути развития небанковского некоммерческого сектора, представители бизнеса должны выступать с собственными инициативами по достижению поставленной цели. Суть проекта достаточно проста: предлагается создать стройную структуру кредитных кооперативов, которая бы работала на обеспечение финансовых потребностей малого и среднего бизнеса. Полная версия проекта размещена на сайте Республиканской конфедерации предпринимательства.

После небольшой доработки окончательная версия проекта будет размещена и на сайте РАМО. Как только программа будет окончательно одобрена, она будет разослана в региональные структуры, осуществляющие поддержку малого и среднего бизнеса, а также в районные центры поддержки предпринимательства. Структурно реализация проекта будет выглядеть следующим образом. Ассоциация выступает как управляющий и координирующий орган. Кооператив второго уровня играет роль аккумулирования и перераспределения финансовых ресурсах в рамках реализации программы.

Базовые кооперативы в каждом из областных центров и в Минске, а также сотрудники, работающие на удаленных рабочих местах в Центрах поддержки в районах непосредственно обеспечивают выполнение программы. Сам проект достаточно прост. Ключевой вопрос, который стоит в контексте реализации данного проекта, - это те финансовые ресурсы, с которыми мы можем работать. Кредитные кооперативы собственными финансовыми ресурсами не располагают, работая за счет привлеченных средств пайщиков. Вследствие этого бизнес может получить эти средства в виде займов по достаточно высоким ставкам.

В свете этого, а также обозначенного интереса государства к развитию небанковского некоммерческого сектора, мы предлагаем правительству открыть для обеспечения финансовой составляющей программы кредитную линию в одном из банков под половину ставки рефинансирования. Мне представляется такое решение вопроса вполне возможным, поскольку есть целый ряд программ поддержки МСБ, для реализации которых облисполкомы и Минский горисполком выделяют средства под половину ставки рефинансирования.

Тем не менее, фактически получить средства из этих источников достаточно сложно. Например, средства могут выделяться для закупки оборудования, но не для строительства зданий и помещений, необходимых для функционирования предприятия. И это откровенно парадоксальная ситуация, ведь нельзя начать бизнес, находясь на улице. Я считаю, что при поддержке программы со стороны государства и ее реализации малый и средний бизнес сможет получить существенную оперативную поддержку, что особенно важно при реализации новых бизнес-инициатив. Для обеспечения координации действий по реализации инициативы РКП приняла решение о создании Центра по развитию микрофинансирования, что обеспечит системное взаимодействие РКП и РАМО.

- Насколько активно ведется диалог с органами государственной власти по вопросам реализации данной программы?

- Мы старались максимально детализировать программу и учесть мнения как можно более широкого круга профессионалов. Соответственно по мере работы над программой было подготовлено несколько редакций. Проект программы был передан министру экономики Николаю Снопкову, заместителю Председателя Правления НБ РБ Сергею Дубкову, заместителю премьер-министра Петру Прокоповичу. На сегодняшний день у нас есть разработанная программа развития микрофинансирования. У нас есть все основания считать, что значение микрофинансирования для бизнеса будет расти. Поэтому мы надеемся, что совместная работа РКП, РАМО и органов государственной власти, в том числе связанная с доработкой отдельных вопросов при необходимости, позволит добиться позитивных результатов для малого и среднего бизнеса и экономики страны в целом посредством осуществления наших предложений. Поддержка власти для нас, безусловно, очень важна, так как без нее, какими бы замечательными ни были наши проекты, реализовать их не удастся. Думаю, что в ближайшие несколько месяцев в этом плане мы сможем расставить точки над «е».

- Вы стояли у истоков развития движения кредитных союзов в Беларуси. Как и когда началось развитие движения кредитных союзов (кооперативов) в Беларуси? Каковы основные вехи развития отрасли?

- Начало движению кредитных кооперативов, известных во всем мире как кредитные союзы, в Беларуси было положено в 2002 году, когда инициативная группа Минского столичного союза предпринимателей и работодателей в рамках реализации проекта ПРООН создала первое общество взаимного кредитования «Стольный». Мне доверили пост Председателя организации. Кооператив находился на территории моего предприятия, и я по мере своих возможностей содействовал его развитию, в том числе предоставляя помещение и офисное оборудование в аренду на безвозмездной основе. В 2004 году благодаря гранту, полученному от фонда «Евразия», нам удалось зарегистрировать первый в стране кооператив физических лиц. Безусловно, хотелось бы, чтобы потребительских кооперативы финансовой взаимопомощи развивались более высокими темпами, и я надеюсь, что принятие программы существенно ускорит их развитие.

- Решение каких задач в микрофинансовой сфере представляется вам наиболее важным и актуальным на сегодняшний день?

- Вследствие отсутствия стройной законодательной базы на национальном уровне Ассоциация по мере возможностей способствовала выработке общих подходов среди своих участников, однако РАМО, являясь добровольным объединением кредитных кооперативов, безусловно, может содействовать формированию общих принципов и подходов в деятельности МФО, однако не в состоянии служить заменой регулятора. На протяжении 10 лет мы работали, опираясь на принцип: разрешено то, что не запрещено. В связи с этим одной из ключевых задач видится формирование современной качественной законодательной базы, которая бы создавала необходимые условия для развития микрофинансирования в стране.

Скажу честно, что мое отношение к коммерческим микрофинансовым организациям, предлагающим займы под 2% в день, является, мягко говоря, весьма сдержанным. Мне кажется, что микрофинансовая отрасль нуждается в определенной централизации и здравом регулировании со стороны Национального банка, что, возможно, найдет свое отражение в указе о деятельности микрофинансовых организациях, который в настоящее время находится в стадии разработки в НБ РБ. Введение единой отчетности, в целом уже разработанной на уровне Ассоциации, единых требований к участникам микрофинансового рынка, ограничений по максимальным значениям ставок по займам – вот те меры, которые обеспечили бы динамичное цивилизованное развитие микрофинансирования. Надеюсь, наши пожелания найдут отражение в указе о деятельности микрофинансовых организаций.

- Как вы считаете, можно ли сказать, что на данный момент КС (и микрофинансовый сегмент в целом) в Беларуси уже прошли процесс становления и готовы к периоду роста?

- Действительно, период становления уже закончился. Если сравнить развитие отрасли с ребенком, то мы видим третьеклассника, который уже начинает мыслить самостоятельно. За 10 лет кредитные кооперативы приобрели значительный опыт, и текущие показатели являются весьма позитивными. У Республиканской конфедерации предпринимательства и Республиканской ассоциации микрофинансовых организаций есть определенные наработки в области определения правил, норм и требований по отношению к микрофинансовым организациям, которые мы, безусловно, будем обсуждать с Национальным банком после подписания указа о регулировании деятельности МФО. Важно, чтобы требования к микрофинансовым организациям были абсолютно четкими, однозначными, прозрачными и понятными. Кроме того необходимо, чтобы каждый участник кредитного кооператива имел детальное представление о своих правах, о принципах и механизмах деятельности организации, о том, каким образом и на какие цели используется полученная некоммерческой организацией прибыль.

- Как выглядит на сегодняшний день рынок микрофинансовых услуг в Беларуси на фоне результатов представителей сегмента государств-соседей, где процессы формирования отрасли начались существенно раньше? Есть ли какая-то определенная модель развития микрофинансирования, которой Беларусь могла бы следовать?

- Как говорится, белорусы часто оказываются первыми… сзади. Во всех странах-соседках развитие кредитных союзов началось на 10 лет раньше. В России, в Украине, в государствах Балтии движение начало развиваться еще в 1990-е годы. В начале 2000-х годов, когда мы в рамках программы ПРООН по развитию кредитных союзов в Беларуси находились на обучении в Польше, мы в некотором смысле говорили с нашими российскими коллегами, которые также там присутствовали, на разных языках, так как уровни развития микрофинансирования в странах разительно отличались. Российские кредитные кооперативы уже в то время оперировали суммами в миллионы долларов. С российскими коллегами, в частности, с Российской Лигой кредитных союзов, у нас установились добрые партнерские отношения.

Мы регулярно принимаем участие в форумах кредитных союзов, проводимых в России. В этом году в связи с большим объемом работы в рамках Ассоциации мы не были представлены на апрельском форуме кредитных союзов Российской Федерации, однако я уверен, что мы обязательно наверстаем упущенное в этом отношении. Кстати говоря, каждый кредитный кооператив России, а их число на данный момент превышает 3000, обязан состоять в саморегулируемой организации. В противном случае кредитный кооператив лишается права продолжать работу, что, по моему мнению, может служить хорошим примером для Беларуси. Если говорить о ситуации в Украине, то она для кредитных союзов остается непростой, равно как и для других организаций, что связано с текущими событиями в стране. В прибалтийских странах прямую помощь развитию кредитных союзов оказало государство. Например, в Литве в 1990-х годы государством было выделено около 1,5 миллиона долларов на формирование структуры кредитных союзов. Тем не менее, считаю, что, несмотря на то, что Беларусь взяла в этом отношении поздний старт, мы смогли, с учетом положительного и негативного опыта наших зарубежных коллег, обеспечить поступательное движение вперед, избежав при этом серьезных ошибок. Так что мы смело можем говорить о нашей собственной модели развития в отрасли.

- Какое место занимают сегодня кредитные союзы и микрофинансовые организации в финансово-кредитной системы страны?

- На данный момент в общенациональном масштабе микрофинансовые организации занимают сравнительно незначительную нишу. Однако если государство станет более пристальное внимание уделять развитию микрофинансового сектора, перспективы существенного роста станут реальными. Наши польские коллеги, говоря о важности развития кредитных союзов в Польше, всегда подчеркивают, что речь идет о поддержке своих, то есть польских, организаций, приводя пример кризиса 2008 года, когда многие иностранные банки, работавшие в Польше, стали выводить из страны капитал, в то время как кредитные союзы продолжали работать в прежнем режиме. Достоинством кредитных кооперативов, известных в мире под названием кредитных союзов, является и то, что гражданин, вступая в организацию, автоматически становится и ее хозяином и может участвовать в решении всех вопросов, связанных деятельностью МФО. Таким образом, развитие кредитных союзов в Беларуси является важной составляющей развития финансово-кредитной системы в целом. Это инструмент, которым просто важно уметь грамотно пользоваться. И я уверен, что мы, работая вместе с правительством над развитием небанковского некоммерческого финансового сектора, сможем использовать возможности микрофинансирования на благо белорусской экономики. Сейчас крайне важно выработать единые стандарты для всех МФО.

- Как вы уже упомянули, в настоящее времени планируется подписание Указа, который будет регламентировать деятельность микрофинансовых организаций. Каковы ваши ожидания от этого нормативно-правового акта, и какие принципы и формы регулирования микрофинансовых организаций, по вашему мнению, должны найти отражение в нем?

- Сразу хотел бы отметить, что проекту указа предшествовал проект положения о деятельности кредитных кооперативов и их объединений, подготовленный еще в 2010 году. Данный проект, подготовленный Ассоциацией, получил поддержку со стороны министерства финансов, министерства экономики и председателя Правления Национального банка Петра Прокоповича. Однако кризис 2011 года обусловил определенное торможение на пути принятия положения, после чего Совет министров предложил разработать вместо положения о деятельности микрофинансовых организаций указ.

Последний проект указа, который согласовывался с РАМО, на момент согласования в целом учитывал наши пожелания. Точные требования к МФО будут определяться Национальным банком при согласовании с Ассоциацией. В марте проект указа был отправлен из администрации президента на доработку в Национальный банк и, к сожалению, возможности ознакомиться с измененным проектом указа у нас не было. Тем не менее, надеюсь, что новая редакция будет, как минимум, не хуже предыдущей. Верю в то, что указ позволит кредитным кооперативам как единственным некоммерческим финансовым организациям в стране, двигаться вперед. Ведь для этого, собственно, и принимаются нормативно-правовые акты.