Лукашенко хочет уничтожить кредитный бизнес

По поручению правителя Нацбанк готовит указ, который уничтожит фирмы, выдающие экспресс-кредиты.

Национальный банк Беларуси рассчитывает в ближайшее время навести порядок на рынке микрокредитования. Это станет возможным с принятием указа Лукашенко, регулирующего деятельность микрофинансовых организаций, которые сегодня и занимаются предоставлением гражданам быстрых займов. При этом в Нацбанке предполагают - до появления знакового документа остался примерно месяц, пишет «Интерфакс».

Берешь чужие и ненадолго, отдаешь свои и навсегда

"Быстрые займы без справок о доходах и поручителях", "кредиты в день обращения", "займем в долг до зарплаты и пенсии".

Рекламных листовок с подобным содержанием сегодня столько, что рябит в глазах: ими оклеены доски объявлений на подъездах, остановки транспорта. Они публикуются в газетах бесплатных объявлений и в солидных изданиях. Поиск в Интернете с легкостью выдает не один десяток сайтов компаний, где физлицам могут предоставить подобные услуги.

Сколько именно на данный момент в республике действует частных компаний, занимающихся микрокредитованием физлиц, неизвестно. Такую статистику никто не ведет. В Нацбанке о проблеме знают, но отмечают, что такие организации являются небанковскими микрофинансовыми организациями (МФО). Полномочий регулятора у Нацбанка нет – нет и статистики.

Сегодня МФО – это компании двух типов: некоммерческие (потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи, так называемые кредитные союзы и др.) и коммерческие. Последние работают с использованием собственных средств, не привлекают финансы от населения, а напротив, дают займы под высокие ставки и на короткие сроки. Таких в республике большинство.

Как показывает простой опрос, сегодня практически все МФО готовы предоставлять гражданам деньги в долг под 2% в сутки. Минимальный срок колеблется как от 2-3 дней, так и до 10 суток, максимальный – от 2 недель до 1 месяца.

На такие сроки можно занять самые разные суммы – от Br50 тыс. до Br3 млн. При этом только в одной из опрошенных компаний отметили, что от клиента потребуется справка о доходах, если он намерен взять в долг Br3 млн.

Никаких документов, кроме паспорта

В колл-центрах всех компаний также подчеркивают, что для оформления договора от человека не требуется никаких документов, кроме паспорта.

Сотрудники компаний обращают внимание: при оформлении договора займа от получателя средств потребуют указать точное название места работы. "Это нужно для того, чтобы наш сотрудник потом мог позвонить к вам на работу и убедиться, что вы действительно там работаете", - поясняют представители МФО. При этом они отмечают, что человек должен трудиться в компании, зарегистрированной в Беларуси, не менее 3 месяцев. Для отдельных МФО срок, прошедший со времени последнего трудоустройства клиента, не имеет никакого значения.

Некоторые компании приблизительно таким же образом запрашивают у будущих клиентов информацию о том, что они постоянно проживают на территории Беларуси.

При этом в колл-центрах МФО крайне неохотно предоставляют будущим клиентам информацию о том, какие штрафные санкции их ждут за просрочки платежей. На вопрос о том, какова же будет годовая ставка по займам, предлагают взять в руки калькулятор и произвести подсчеты самостоятельно.

Между тем простой расчет показывает: если вам предлагают деньги под ставку в 2% в сутки, в более привычном кредитополучателям исчислении ставка составит 730% годовых.

Для сравнения, сегодня белорусские банки, которые понемногу возобновляют потребительское кредитование, предлагают кредитные продукты под 45% годовых. Это также кредиты в белорусских рублях, но для получения их банки требуют справку о доходах, нижний потолок суммы кредита довольно высок, минимальный срок кредита, как правило, не менее 3 месяцев. При этом так называемые "быстрые кредиты" есть сегодня далеко не во всех коммерческих банках страны.

Клиенты – "очень небогатые люди и пенсионеры"

"Клиентами микрофинансовых организаций сегодня в основном являются очень небогатые белорусские граждане, которые имеют минимальный уровень дохода, низкий уровень финансовой грамотности и не могут адекватно оценить условия, на которых они берут в таких компаниях займы", - отмечают представители банковского сектора Беларуси.

Как правило, это пенсионеры, работники системы образования и здравоохранения – в основном младший персонал, представители рабочих специальностей, но есть и небольшая прослойка "офисного планктона". Прибегают к микрозаймам и предприниматели – владельцы мелкого бизнеса, такие операции они чаще всего совершают в периоды налоговых выплат.

По оценкам экспертов, в среднем по белорусским МФО доля невозврата занятых средств составляет 7-10%. "Это достаточно рисковый показатель, и компании страхуют себя высокими процентами по предлагаемым продуктам", - говорят эксперты.

В то же время банковские работники признают: многие МФО готовы идти навстречу своим необязательным клиентам, особенно если те предоставляют документы, подтверждающие болезнь, задержку зарплат или иные тяжелые жизненные ситуации.

Опрос показал, что только немногие МФО формируют собственные "черные списки". Туда попадают лица, которые уже брали займы и не рассчитались по старым долгам. При этом такая информация доступна всем: списки должников публикуются на сайтах компаний.

Хоть и редко, но встречаются "черные списки" другого рода. Они формируются на основе заявлений граждан, которые бы не хотели, чтобы их близкие родственники брали у МФО деньги в долг.

Валютные займы – только у частных лиц

Если занять деньги в белорусских рублях граждане республики сегодня могут как в банках, так и у МФО, то займы в валюте – прерогатива частных лиц. Такие объявления также можно встретить сегодня в байнете. Объявления на столбах, на остановках общественного транспорта и т.д. ушли в прошлое – закон о рекламе и ужесточение ответственности за несанкционированное размещение объявлений помогли навести порядок.

Взять в долг можно самые разные суммы в валюте без справок и поручителей, но потолок, как правило, ограничивается $1 тыс. Если нужна большая сумма, такие договоры оформляются и заверяются нотариально.

О заимодавцах такого рода сведений мало – объявления содержат номер мобильного телефона и, в лучшем случае, фотографию будущего кредитора. О вознаграждении за предоставление займа также придется договариваться лично.

Как и МФО, такие заимодавцы также действуют в рамках закона: ничто не мешает одному гражданину дать в долг деньги другому гражданину, зафиксировав его обязательства нотариально заверенной распиской.

Ждать осталось недолго

"Компании, предоставляющие займы по схеме "быстрых денег", действуют сегодня исключительно в правовом поле Беларуси. Они не нарушают закон, и сделать с этим пока ничего нельзя", - отмечают в Национальном банке.

В то же время, здесь рассчитывают, что ситуация изменится с принятием закона о микрофинансовых организациях.

"Примерно полтора месяца назад глава белорусского правительства поручал доработать проект документа. Сейчас работа над ним завершена, проект госрешения направлен в соответствующие органы госуправления. Скорей всего, он уже согласован и, мы надеемся, в ближайший месяц будет принят", - сообщил источник в Нацбанке.

Он не уточнил, какие принципиальные моменты содержит проект указа.

Между тем более ранние версии документа предусматривали, что Нацбанк будет вести учет таких компаний и определять соответствие своим требованиям топ-менеджмента и учредителей МФО. Вводить лицензирование не планировалось.

При этом предполагалось, что будут взяты под защиту как права заемщиков, так и заимодавцев.

В частности, Нацбанк предполагал обязать МФО информировать клиентов о полной годовой ставке по микрозайму, чтобы потребитель услуги мог реально оценить ее стоимость.

Кроме того, предполагалось запретить МФО в одностороннем порядке изменять процентные ставки, а также отменить штрафы за досрочное погашение микрозайма.

Однако самым главным моментом в документе было предложение наделить регуляторный орган полномочиями устанавливать верхний предел ставок по микрозаймам. При этом ранее в Нацбанке отмечали, что здесь должен быть найден компромисс: если ставки будут слишком низкие, МФО ждет банкротство или переход в теневой сегмент финансового рынка, высокие же уровни ставок могут быть расценены населением как некий спекулятивный момент со стороны госрегулятора.

Финансисты подчеркивали, что ограничение ставок по микрозаймам необходимо для того, чтобы Нацбанк мог отслеживать нарушения со стороны МФО.

В проекте указа также предусматривалось закрепить норму о предельных размерах штрафа или пени за неисполнение заемщиком своих обязательств.

Предельные ставки уничтожат этот бизнес

В свою очередь эксперты в банковской сфере отмечают, что введение Нацбанком порога ставки по микрозаймам приведет практически к исчезновению этого бизнеса в республике.

"Стихийный рост МФО характерен сегодня не только для Беларуси, но и для ее партнеров по ЕЭП – России и Казахстана. Но в Казахстане сейчас порог ставок по всем финансовым инструментам жестко привязан к ставке рефинансирования Центробанка, которая составляет 6% годовых. Ставки по фининструментам не могут превышать ее более чем на 50%, то есть 56% - это порог", - рассказали специалисты.

Они напомнили, что сейчас ставка рефинансирования в Беларуси составляет 22,5%, и текущее состояние экономики и золотовалютных резервов не дает оснований для ее снижения. Таким образом, в Беларуси ставка по фининструментам, на основе практики Казахстана, может составить немногим более 70% годовых, или 0,2% в сутки.

"То есть, рассуждая чисто математически, ставка по микрозаймам может быть снижена в 10 раз. Какая компания продолжит работать в таких условиях?" – заметили эксперты.

Представители банковского сектора также напомнили об ограничениях, которые ввел Нацбанк для получения экспресс-кредитов. В частности, после введения требования предоставлять справки о доходах многие банки республики констатировали замедление объемов потребительского кредитования.

По оценкам банков, рынок оказался не готов к этому требованию: механизм выдачи таких справок работает с перебоями, и на нормализацию ситуации нужно не меньше месяца.

На сегодняшний день объем экспресс-кредитов сократился, по разным оценкам, на 50-70%.

В то же время специалисты признают, что определенные ограничения для МФО нужны, в том числе для поддержания макроэкономической стабильности. "В условиях нарастающей инфляции необходимо как можно более жестко сдерживать рост внутреннего спроса. Пока другого механизма, как ограничения в кредитовании, власти не придумали. На сдерживание зарплат государство пойти не решается, как бы настойчиво не рекомендовали это международные финансовые институты", - отмечают эксперты.