Нацбанк остановил ростовщиков

Уже через полгода свернут свою деятельность многочисленные ростовщики, щедро раздающие потребительские кредиты и кредиты «до зарплаты» под фантастические проценты – 720% годовых и более. Инициатором соответствующего президентского указа стал Нацбанк. Его руководство считает порочной практику, когда кредиты по столь завышенным ставкам раздаются, прежде всего, социально незащищенным людям.

Займы «до зарплаты» запретили указом

Белорусский президент подписал указ №325 «О привлечении и предоставлении займов, деятельности микрофинансовых организаций», регламентировав тем самым деятельность многочисленных кредитных кооперативов и прочих небанковских структур, которые выдают под огромные проценты деньги тем, кого отказались кредитовать банки.

Сейчас в Беларуси подобный ростовщический бизнес очень популярен – рекламными объявлениями с крупными надписями «Быстрые деньги», «Без залога», «Требуется только паспорт», «Привезем нужную сумму Вам домой» пестрят вагоны метро, газетные страницы и интернет. При этом деньги по таким объявлениям выдаются обычно под 1,5-2% в день, что составляет 540-720% годовых (а если процентная ставка предусматривает капитализацию процентов, то доходит до 1300-1500% годовых) – ставки просто невероятные даже для Беларуси, где банковские кредиты под несколько десятков процентов годовых – привычное дело. При этом микрофинансовые организации (МФО) одалживают деньги, не требуя справок о доходах, залога и поручителей, не интересуясь кредитной историей. Во многом по этой причине основные их клиенты – социально незащищенные люди: пенсионеры, многодетные родители, инвалиды, работники с очень низкими зарплатами. То есть те, с кем стараются не работать банки, прекрасно понимая высокие риски невозврата выданного кредита. В результате в СМИ периодически публикуются жутковатые истории про МФО – например, рассказы о том, как несостоятельных должников кредиторы вывозят в лес и заставляют копать себе могилу, отнимают имущество и т. д.

Но через полгода вся подобная практика прекратится – согласно указу, с 1 января 2015 года потребительские кредиты физлицам смогут выдавать только ломбарды и исключительно под залог движимого имущества, предназначенного для личного, семейного или домашнего использования. Другие микрофинансовые организации смогут выдавать микрозаймы на развитие предпринимательской деятельности лицам, которые являются собственниками имущества, учредителями (участниками) коммерческих организаций, ремесленникам, тем, кто ведет личное подсобное хозяйство, а также субъектам агроэкотуризма, малого и среднего предпринимательства. Предельный размер микрозайма составляет 15 тыс. базовых величин. Срок микрозайма, при котором предоставляется льгота по уплате подоходного налога; не ограничивается.

Инициатором всех этих изменений в законодательстве стал Нацбанк. Еще 20 мая зампред Нацбанка Сергей Дубков рассказал, что в его ведомстве разрабатывается документ, который предпишет микрофинансовым организациям обслуживать не физлиц, а субъекты малого и среднего предпринимательства. Микрозаймы смогут выдавать только потребительские кооперативы и общества взаимного финансирования, и только членам своего кооператива или объединению кооперативов. Соответственно, круг лиц, которые смогут выступать членами потребительских кооперативов, будет ограничен. «Это могут быть физлица, являющиеся собственниками имущества, учредителями и членами коммерческих организаций, – пояснил Дубков. – Потребительские кооперативы не смогут предоставлять займы своим членам на потребительские цели. По сути это означает, что может ввестись запрет для юридических лиц и ИП на деятельность по регулярному предоставлению микрозаймов населению. Такую деятельность смогут осуществлять банки, небанковские кредитно-финансовые организации, ломбарды, юридические лица, предоставляющие займы своим работникам».

Понятно, что ростовщики, привыкшие получать сверхприбыли за счет микрокредитования «до зарплаты» или «до пенсии», возмутились принятым указом. « Микрофинансирование физлиц просто уничтожается. Наши постоянные клиенты просто в шоке, потому что мы их уже сейчас предупреждаем: за кредитом им придется обращаться в банк, но они знают, что там его им не дадут прокомментировала Елена Коледа, глава Республиканской ассоциации потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи. Сейчас у нас больше вопросов, чем ответов: мы работаем до конца года, но что будет дальше? В какую форму нам преобразовываться? Нам говорят поддерживать предпринимательство, но за какие ресурсы? До этого момента у нас была возможность выдавать займы предпринимателям благодаря тому, что граждане приносили нам свои сбережения. Если этот источник нам перекроют – как мы сможем это сделать?» .

БДГ уже писала про круглый стол, посвященный проблемам микрокредитования в Беларуси. И про то, что во всем мире «микрофинансированием» называют «вид деятельности, связанный с оказанием финансовых услуг начинающим субъектам малого предпринимательства, предполагающий более свободный доступ малых предприятий к источникам финансирования. Это специфические финансово-кредитные отношения между финансовыми организациями и малыми формами хозяйствования в условиях территориальной близости и личного контакта, предполагающие аккумулирование финансовых ресурсов и их упрощенное предоставление на принципах платности, краткосрочности, возвратности, доверия и целевого использования на развитие хозяйства». И только в Беларуси «микрофинансированием» стали именовать выдачу потребительских кредитов под проценты, откровенно выходящие за рамки здравого смысла.

Соответственно, на Западе (как и в Юго-Восточной Азии) «микрокредитование» определяется как «финансовая отрасль, занимающаяся выдачей небольших кредитов гражданам, обычно – микропредпринимателям, которые слишком бедны, чтобы претендовать на обычные банковские кредиты. В развивающихся странах микрокредитование позволяет очень бедным людям стать микропредпринимателями и улучшить свое материальное положение».

Указ №325 возвращает понятиям микрофинансирования и микрокредитования их исходный смысл. «Потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи могут создаваться физическими лицами, которым предоставляется право на получение микрозаймов для развития их предпринимательской инициативы. Таким образом, потребительский кооператив финансовой взаимопомощи будет представлять собой добровольное объединение ремесленников, фермеров, субъектов агроэкотуризма, лиц, ведущих личное подсобное хозяйство, а также собственников имущества, учредителей (участников) коммерческих организаций для оказания финансовой взаимопомощи членам этого кооператива путем предоставления микрозаймов», – пояснили в пресс-службе президента.

Чтобы регулярно предоставлять микрозаймы, эти организации должны быть включены в реестр микрофинансовых организаций, который будет вести Национальный банк, а их руководители – соответствовать предусмотренным требованиям к квалификации и деловой репутации.

Мнения экспертов 

«Этот указ позволит ограничить кредитные риски и снизить стоимость кредитных ресурсов. Ранее займы выдавались свободно, в том числе неплатежеспособным лицам, людям с алкогольной и игровой зависимостью, и это способствовало накоплению проблемной задолженности, которая ложилась в итоге на добросовестных заемщиков, – пишет на сайте belta.by аналитик исследовательской группы BusinessForecast.by Александр Муха. – Указ позволит перевести деятельность МФО в цивилизованное русло в среднесрочной и долгосрочной перспективе. … По мере реализации указа целесообразно продолжать работу по повышению финансовой грамотности населения, больше информировать людей о банковских продуктах, например, о кредитных картах, которые зачастую более выгодны по сравнению с микрозаймами, если говорить о потребительском кредитовании». 

«Стихийность развития в Беларуси этого вида деятельности (небанковского микрофинансирования – прим. авт.) не способствовала созданию прозрачного, эффективного сегмента финансового рынка. Классическое понимание микрофинансирования заключается в обеспечении доступа к финансам физических лиц в целях развития их предпринимательской, деловой инициативы либо самозанятости. В феврале этого года представители Всемирного банка, изучив сложившуюся в стране ситуацию в области регулярного предоставления займов, также отмечали явный перекос в сторону предоставления займов на потребительские цели, – говорит начальник отдела регулирования микрофинансовой деятельности управления регулирования небанковских операций Национального банка Ирина Скумс. – Иногда складывается впечатление, что некоторые заемщики не читают до конца договор перед его подписанием. Граждане зачастую берут займы, не имея представления об источниках их возможного возврата. Есть случаи, когда организации злоупотребляли своими правами по определению условий договоров займа, в том числе в части высоких процентов за пользование заемными деньгами. Штрафные санкции, закрепляемые в договорах, часто несоразмерны основному долгу. Известен случай, когда сумма начисленного штрафа превысила основной долг в семь раз. … Практика показала, что суперлегкий доступ к финансам не способствует финансовому воспитанию граждан, а провоцирует неконтролируемое увеличение их долговой нагрузки».