Белорусов приучают к безналу

Планируется, что всего через год половину платежей белорусы станут совершать по безналичному расчету.

Сегодня этот показатель лишь немногим больше 20 %. Для достижения цели банки намерены действовать, что называется, кнутом и пряником. Какие изменения грядут, выяснила корреспондент агентства «Минск-Новости».

С появлением в обращении первых пластиковых карт белорусы хоть и ошибочно, зато на голливудский манер называли их кредитками. Сегодня это понятие уже вряд ли услышишь в разговоре, разве что действительно по назначению. Впрочем, расхожее понятие «пластиковая карта» тоже уходит с авансцены. Сегодня, по мнению работников финансовой сферы, ее правильнее именовать платежной или банковской.

– Совершенно ясно, что некоторое время спустя пластиковых карт, скорее всего, не будет. Мы можем сколько угодно фантазировать на тему чипов, вживленных в руку, или выполнения платежей при помощи мобильников, – рассуждает председатель правления ОАО «Технобанк» Дмитрий Михалевич. – Сегодня законодатель отказался от термина «пластик» в силу того, что в перспективе карточки перестанут изготавливать именно из этого материала. Мы с трудом можем предположить, как пойдет развитие безналичных расчетов всего через год.

Впрочем, планы на ближайшие 15 месяцев у работников финансовой сферы вполне конкретные и весьма амбициозные. Так, Нацбанк поставил задачу к 2016-му повысить долю безналичных расчетов до 50 %. Для сравнения: в Минске этот показатель сегодня составляет 21,4 % (причем столица лидирует среди остальных регионов). Прошлой осенью жители Минска рассчитывались карточками лишь в 15,7 % случаев. Прогресс, несомненно, есть. Но далеко не такой стремительный, как этого хотелось бы банкам.

Для того чтобы как-то подстегнуть людей и обратить их взоры к безналу, работники финансовой сферы чего только не придумывают. Так, в Беларуси широкое развитие получили кобрендинговые карты. Это не что иное, как платежное средство, по которому держатель сможет получить неплохую скидку в магазине или организации.

– Скидка возможна за счет того, что мы обмениваемся с нашими партнерами клиентскими базами, – поясняет начальник управления банковских платежных карточек ОАО «Технобанк» Ольга Ермаченко.

Также три белорусские финансовые организации предлагают пластик с новой для нашего рынка функцией – кэшбек. То есть ее владельцу после совершения платежа возвращается часть денег, как правило, 0,3–3 % от потраченной суммы. В месяц при помощи такой функции в среднем может вернуться до 300.000 рублей. По словам банкиров, фокуса здесь никакого нет.

– Разумеется, мы не делаем это себе в убыток, – поясняет Дмитрий Михалевич. – Просто часть комиссионных, которые нам выплачиваются, отдадим держателю карты.

Широкое распространение успели получить кредитки, а также продукты с функцией овердрафта. Финансовые организации пошли навстречу потребителям и стали придерживаться принципа нулевой ответственности: если деньги со счета исчезли не по вине владельца карты, ущерб ему обязан возместить банк.

Правда, такой экономический пряник плюс всевозможные скидки и бонусы пока работают недостаточно эффективно.

– Подобные бонусы предусмотрены для стимулирования физических лиц. Что касается юрлиц, то здесь нужны несколько иные методы, – говорит Дмитрий Михалевич. – В нашей стране инкассация стоит дешево. Если сравнить ее с эквайрингом (платой за услугу по приему средств с банковских карт), то иметь дело с наличкой тем же предприятиям торговли сегодня выгоднее. Инкассация сейчас стоит 0,1–0,3 % от суммы, но для банков она убыточна, а эквайринг – 0,8 %. Поэтому в ход по возможности пойдут административные меры регулирования.

Сегодня на стадии подписания находится соглашение, которое касается единых тарифов на инкассацию. Если все банки подпишут документ, то ситуация кардинально изменится. Прежде всего планируется повысить тариф на обслуживание наличных денег до 1 %. Плата за эквайринг не изменится, поэтому он станет более выгодным.

– Конечно, юрлицо может вовсе отказаться от инкассации и самостоятельно сдавать выручку в банк, но и здесь не сэкономит – при такой форме также придется заплатить 1 % комиссии, – поясняет Дмитрий Михалевич.

Банкиры уверены, что единственный плюс наличных денег – анонимность, в то же время безналичный оборот полностью покрывает потребности экономики и рынков.

– Если государство на самом деле хочет перейти на безналичный расчет, то нужно сделать так, чтобы это стало удобно, выгодно и интересно. Соответственно, всех этих преимуществ у наличных денег быть не должно, – считает директор ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ» Александр Сотников.

Чем так удобен безнал с точки зрения государства?

– Во-первых, благодаря этому сокращаются денежный оборот наличных и, соответственно, затраты на его обслуживание, – говорит начальник отдела финансовой грамотности Национального банка Республики Беларусь Юлия Сакович. – Во-вторых, обеспечивается прозрачность операций, что предотвращает легализацию доходов, полученных преступным путем. И, в-третьих, расширяются возможности кредитования за счет пополнения ресурсной базы банков, что в итоге способствует экономическому росту.

Банкиры рекомендуют завести, как минимум пять карт. Первую – зарплатную, вторую – сберегательную, третью – для расчетов в Интернете, четвертую – для поездок за рубеж, а пятую – кредитную, поскольку деньги могут понадобиться в любой момент. Народная мудрость гласит: не храните яйца в одной корзине. В кошельке мы также не носим все имеющиеся в наличии деньги.

Дополнительная информация

За первые полгода 2014-го белорусы провели по карточкам почти 400 млн операций, причем на каждое платежное средство приходится в среднем по 23 транзакции. Всего за это время белорусы по безналу потратили 141 трлн рублей.

Широкое распространение в мире сегодня получает виртуальная валюта – биткоин (BTC). Число держателей кошельков с такими деньгами уже достигло 41 млн человек. В прошлом году количество операций, совершаемых при помощи криптовалюты, удвоилось. Биткоины по-прежнему являются весьма популярным средством для инвестирования. Средний курс валюты, существующей только в Интернете, изменчив, как и курс любой другой. Сегодня 1 BTC обменивают в среднем на 385,6 доллара США. Потребители выбирают эти деньги, потому что они менее изменчивы и их проще использовать во всевозможных мобильных приложениях. Также одно из преимуществ – неподконтрольность никакому государственному регулятору.

Криптографическая валюта – это цифровые монеты, защищенные от подделки, которые можно хранить в электронных кошельках и переводить между ними. Криптовалюта не имеет материального носителя – реальных денежных банкнот.

Чаще всего биткоины используют для совершения выгодных покупок в Сети. Музыку, электронику, игры при помощи этих денег можно приобрести на 20–30 % дешевле. Кроме того, их покупают, чтобы в дальнейшем заработать на росте курса валют.

Многие аналитики сходятся во мнении, что в очень недалеком будущем до 10 % глобальных платежей будут вестись в криптовалютах. В странах с избыточным или неоправданным регулированием финансового рынка их востребованность может оказаться еще выше.