Финдиректора обсудили, как «отжимать» банки в кризис

Какой стратегии лучше придерживаться и на чем вообще стоит экономить в кризис - обсудили финдиректора частных компаний в рамках образовательного проекта для клиентов МТБанка «Бизнес в стиле FLEX». В очередном семинаре «Энергичная работа финансовых директоров в кризис» приняли участие более сотни СFO и CEO белорусских компаний.  Учитывая, что доступность кредитных ресурсов для бизнеса сегодня снизилась, а вопрос их возврата обострился, тема компромисса между финансовыми директорами компаний и банком звучала как нельзя более актуально.

- Мы стали еще внимательнее следить за своими клиентами-заемщиками, серьезнее прогнозировать их перспективы. Кроме того мы ощутили, что качество  вновь приходящих в банк заемщиков  заметно снизилось.  Нам пришлось мобилизоваться – стараемся еще больше и внимательнее общаться, быть придирчивее и  гибче с клиентом. Алгоритм известен - у слабых и несговорчивых заемщиков мы энергично взыскиваем просроченные кредиты. А с устойчивыми  клиентами-оптимистами, которые сотрудничают с банком, активно проводим реструктуризации долгов», - признал в беседе с «Ежедневником» директор по корпоративному бизнесу МТБанка Павел Малышко.

При составлении планов на 2015 году банк планировал заметно увеличивать кредитование юрлиц, однако в связи с кризисом результаты оказались скромнее ожидаемых,  пришлось сделать упор на сохранении качества кредитного портфеля, рассказал Малышко.

-  Собираясь наращивать кредитный портфель, мы рассчитывали на вполне определенные категории клиентов. Во-первых, это заемщики, ищущие реструктуризации своих  долгов. Их бизнес вполне устойчив, но снижение выручки требует от них  снижения платежей по обслуживанию долга и отнесения их на более поздние сроки. Если вопросом реструктуризации компания занялась не с опозданием, если есть достаточная степень финансовой прозрачности в ее документах, если ее руководитель  откровенен с банком, такая компания – наш потенциальный клиент.   Вторая категория – это здоровые авантюристы –  те, кто в кризисной ситуации пытаются продолжать инвестировать в развитие, видя в кризисе дополнительные возможности для лидерства.Мы подготовили своих специалистов для работы с этими категориями заемщиков, но признаем, что получили таких клиентов меньше, чем ожидали.  Мы в хорошем смысле «голодные» на новых клиентов, энергично возьмемся за любую компанию, которой нужна помощь банка. Но все равно несмотря на голод, «пережевывать» кредитные проекты новых клиентов будем хотя и быстро, но намного более тщательно.

Учитывая, что в кредитном портфеле появляются проблемные кредиты, банкам приходится быть гибче в решении этой проблемы.

- Еще 2 года назад в графе «просроченная задолженность среднего и корпоративного бизнеса» у нас, как правило, был ноль, и проблемные клиенты у нас появлялись лишь эпизодически. Сегодня определенная  доля  проблемных кредитов уже есть. Это нас волнует и заставляет  существенно увеличить внимание к таким кредитам и быть изобретательным в помощи своим заемщикам в преодолении их проблем. Как? Во-первых, мы больше стали консультировать. Во-вторых, реструктуризируя долги, мы  письменно договариваемся с клиентом о финансовых  ковенантах в период действия кредитного договора. Как правило, чем сложнее ситуация, тем больше ковенант нужно согласовать. Эти обязательства, будучи принятыми  клиентом, стимулируют его действовать разумно и удерживают от неразумных действий, - рассказал Малышко.  

Со своей стороны, бизнесу, испытывающему острую потребность в кредитных ресурсах, и особенно в реструктуризации долгов в условиях кризиса, также приходится корректировать стратегию работы с банком-кредитором.

- Как бизнес должен быть готов к продаже каждый день, так и долги должны быть готовы к реструктуризации каждый день. Это вопрос риск-менеджмента, а не антикризисного управления, когда что-то случилось и это надо расхлебывать», - считает глава казначейства сети продуктовых гипермаркетов ProSrore Алексей Каренский.  -  Кроме того, «отжимать» банк, то есть добиваться для себя приемлемых условий,  следует еще на стадии заключения договора, а не тогда, когда вы столкнулись с острой необходимостью реструктуризации долга – на этом этапе договариваться будет сложнее. Нужно оставлять в договоре возможности для изменения промежуточных сроков погашения обязательства, движения залогов, ковенанты договора не должны загонять вас в угол при согласовании привлечения нового финансирования либо отчуждения части активов. Поэтому выбор партнера (банка) - важный этап. 

Как же правильно действовать? Нужно сопоставить принципы привлечения и использования финансовых ресурсов, заложенные в финансовую стратегию компании, с тем, что предлагает рынок. Также принимаем во внимание, насколько потенциальный банк гибок и оперативен в принятии решений, какие KPI доведены до сотрудников банка и лиц, принимающих решение. Ответьте на вопрос - сможете ли вы позволить «играть мускулами» в переговорах с потенциальным партнером? Оцените, насколько вы доходный клиент, сколько банк сможет на вас заработать. Оцените, насколько вы комфортный клиент: по какой группе риска будет оценен запрашиваемый кредит, и соответственно какой резерв будет вынужден начислить банк. Тут можно и нужно помочь банку. Показатели, на основании которых определятся группа риска, и их расчет известны. Базой расчета для них выступает бухгалтерская, а не управленческая отчетность. Нужно планировать результат бухгалтерской отчетности и выполнение вышеуказанных показателей. Формальные признаки никто не отменял,  помогите своим кредиторам, избавьте их от лишних резервов.

Принцип «держи яйца в разных корзинах» справедлив к кредитному портфелю. Все кредиты в одном банке иметь рискованно. Я рекомендую, наряду с частными банками и дочками российских банков иметь часть кредитного портфеля в государственном банке.

Приступайте к переговорам о получении финансирования либо о рефинансировании заблаговременно.  Если вам нужны деньги завтра, вы подпишитесь на все ради их получения. Если все-таки вы не находите понимания в банке, то  посмотрите его отчетность. Она публикуется и может многое рассказать. В случае, если проблемы с возвратом уже возникли, «отжимать» банк уже не надо – нужно, договариваясь, искать решения, приемлемые для всех сторон, не заниматься самообманом, быть открытым и не скрывать истинного положения дел, показав текущие финансовое состояние и прогноз развития бизнеса.

Если вы должны сто рублей – это ваша забота. Если вы должны миллион – это уже забота вашего кредитора. Это довольно дерзкое заявление, но я привожу его в пример, чтобы показать, что у должника и кредитора общая цель.

 «Финдиректор, оценивай  валютные риски и управляй открытой валютной позицией своей компании» – выразил основную мысль своей презентации бизнес-тренер консалтинговой группы «Здесь и Сейчас» Егор Егорушкин. «Необходимо избегать  дисбаланса активов и пассивов, номинированных в разных валютах, либо хеджировать этот дисбаланс», - считает тренер.

О роли финансового директора  как хранителя финансовой «совести» в компании размышлял на семинаре финдиректор группы компаний Softline Дмитрий Левкович: «О том, как удержать генерального директора от  принятия на компанию избыточных рисков, как не стать «козлом отпущения», выдержав баланс между интересами всех сторон - собственника, рядовых сотрудников компании, поставщиков и клиентов – об этих аспектах нужно задумываться заранее, выстраивая финансовый менеджмент в компании. В кризисе это будет бесценно» .