Принцип пенсионного возраста: доесть, дожить, доносить?

Жизнь белорусских стариков сегодня не назовешь легкой: средняя пенсия по стране – всего около 3 млн рублей, и на ее значительное повышение рассчитывать не приходится. В этой ситуации государство снимает с себя часть ответственности и подталкивает белорусов к дополнительной страховой пенсии.

«Хотите накопительную пенсию – накапливайте вместе с предприятиями»

В этом году в Беларуси начал повышаться пенсионный возраст: пожалуй, это единственное, что мы увидели из долгожданной реформы в этой сфере. И, похоже, что пока каких-то глобальных изменений не предвидится. Вот даже Александр Лукашенко, обращаясь к парламенту, посоветовал белорусам самим копить на прибавку к пенсии.

«Пенсионная реформа или совершенствование пенсионной системы, как мы правильно говорим, это не только пенсионный возраст. Это пенсионная система. Сохраняя ее нынешнюю солидарную основу, распределительную, в дальнейшем мы будем более активно развивать другие формы, включая накопительную», – отметил официальный лидер Беларуси.

Он предложил обратить внимание на «кувыркания» с накопительной системой у наших соседей – России и Украины.

«Мы дали право людям – выбирайте. Выбирайте, если вы хотите накопительную систему, вместе с предприятиями накапливайте. Но мы сохранили вот эту основу, чтобы люди кусок хлеба имели. Вот эту «плохую», в кавычках, солидарную или распределительную систему», – отметил Лукашенко.

Рекомендует страхование дополнительной пенсии и нашумевший указ №137 «О совершенствовании пенсионного обеспечения». «Рекомендовать руководителям организаций (независимо от форм собственности) с учетом имеющихся финансовых возможностей шире применять практику участия работодателей и работников в программах добровольного страхования дополнительной пенсии», – сказано в документе.

Справка БДГ

Солидарная пенсионная система работает на принципах выплаты пенсий пенсионерaм за счет взносов работающих. Ее альтернативой может быть накопительная система, которая работает по принципу открытия счета каждому работнику, где накапливаются средства для выплаты персональной пенсии. Во многих странах две системы скомбинированы.

По словам президента, думать об активизации изменений в пенсионной системе можно будет, когда «сложатся нормальные условия», а пока пусть «люди постепенно привыкнут к этому», особенно старики, для которых «ломка абсолютно недопустима чисто психологически».

Опасность здесь следующая: если ожидать, пока сложатся нормальные условия, то может не хватить времени для накопления средств, которые приведут пенсию хотя бы к какому-то приемлемому уровню. Приходится следовать совету главы страны и искать варианты.

Дополнительные пенсии

Здесь в игру вступают страховые компании, которые занимаются дополнительными страховыми пенсионными выплатами. Более-менее заметных их в Беларуси две: государственная «Стравита» (87,5% рынка по итогам 2015 года) и частная «Приорлайф» (11,3%). Есть еще «Пенсионные гарантии», но их доля на рынке совсем незначительна – 1,2%.

Страховщики предлагают довольно простую и логичную схему: во время трудового стажа человек переводит некую сумму на свой счет, там деньги накапливаются, а после достижения пенсионного возраста компания начинает производить выплаты.

Например, женщина в 34 года начинает каждый месяц выплачивать 60 долларов на дополнительную пенсию. К моменту выхода на пенсию ежемесячные выплаты ориентировочно (подсчитаны калькулятором на сайте) составят у «Стравиты» 129 долларов (пожизненно), у «Приорлайфа» 240 долларов (15 лет).

Дополнительно страхователь получает проценты, а также налоговые льготы.

«Доходность по страховым продуктам сопоставима с доходностью по банковским депозитам. Например, по итогам 2015 года доходность по накопительным программам нашей компании по договорам страхования составила в валюте 6,6%, в рублях – 33,2%. При этом у граждан есть выбор не только в том, в какой валюте заключать договор, но и в какой уплачивать взносы. Например, можно заключить договор в иностранной валюте, но взносы при этом платить в рублях. Может быть, есть недоверие к белорусскому рублю, но оно компенсируется высокой доходностью», – заявил на пресс-клипинге первый заместитель директора РДУСП «Стравита» Александр Сакович.

Отвечая на вопрос БДГ, он отметил, что случае смерти клиента до наступления пенсии или в любой ее момент, все накопленные средства будут переданы наследникам.

Клиенты объясняют причину обращения за программой пенсионного страхования чаще всего желанием обеспечить достойную старость, не быть иждивенцем у детей, стремлением перенять европейский стиль жизни, пояснила начальник отдела организации продаж «Стравиты» Анжела Заборонок.

«Современные люди не хотят жить на пенсии по принципу трех «Д» – дожить, доесть, доносить», – сказала она.

Договор может заключить как сотрудник компании, так и работодатель. В первом случае, сообщили в «ПриорЛайфе», достаточно паспорта страхователя и паспортных данных застрахованного лица и получателя страховки, плюс деньги на первый взнос. По данным компании, они могут обеспечить фиксированную норму доходности в валюте (6%) в течение всего срока действия программы.

Копи на пенсию смолоду

Обычный клиент страховых компаний, занимающихся пенсионными накоплениями, - это человек среднего возраста, который уже начал думать о пенсии, но у него есть еще время для того, чтобы на нее накопить.

В «Стравите» портрет типичного клиента нарисовали такой: 39 лет, мужчина с высшим образованием, средний взнос – 4 млн рублей в год. Но в целом, в последнее время больше всего клиентов (38% всех договоров) – это люди до 35 лет. 

Страховщики, очевидно, заинтересованы в том, чтобы их клиенты были еще моложе – больше срок выплат. Есть в этом и прямой интерес у клиентов – выплаты могут быть меньше, а дополнительная пенсия будет больше или выплачиваться больший срок.

«Государственная пенсия служит для того, чтобы обеспечить человеку самое необходимое. А дополнительная, самостоятельно накопленная дает возможность обеспечить привычный уровень жизни, который существовал в период трудовой активности. Я полагаю, что начиная трудовую карьеру уже нужно начинать копить на пенсию», – заявил Сакович.

Очевидно, что программа пенсионного страхования рассчитана на белорусов с доходом выше среднего. По данным Белстата, в марте номинальная средняя заработная плата составила 7 094 521 рубль.

«По нашим оценкам, сегодня программы пенсионного страхования наиболее интересны гражданам, имеющим доход от 8 млн рублей и выше. Под эту категорию, по данным Белстата, подпадает около 21% трудоспособного населения, или около 950 тыс. человек. Это и есть потенциальные клиенты страховых компаний», – считает Сакович.

Белорусы не верят в долгосрочные вклады

Доля поступления страховых взносов от накопительных программ увеличивается, сообщила генеральный директор Белорусской ассоциации страховщиков Ирина Мерзлякова. По ее словам, за последние 20 лет доля таких поступлений увеличилась с 1% до 7%.

Доверие людей к системе сбережений и накопительного страхования было подорвано в результате краха финансовой системы в период перестройки, считает она.

«Мы видим, что к страхованию машин, домов доверие вернулось, так как договоры страхования заключаются на год, и людям понятны риски, и понятно, каким образом накапливаются деньги. Что касается накопительных программ, пенсионного страхования в том числе, всё сложнее. В 2015 году мы подняли планку на 7,1%. За это время в Беларуси были девальвации, инфляция, деноминации, что не оказывает положительного эффекта на желание делать накопительные взносы», – сказала Ирина Мерзлякова.

В свою очередь, замдиректора «Стравиты» уверил в том, что деньги клиентов у них защищены. «Стравита» – государственная компания, отвечает за сохранность средств своими активами, депозиты находятся в государственных ценных бумагах, сказал он, а в случае если с компанией что-то всё-таки случится, выплаты на себя берет государство. «Более высокой степени защиты я не знаю», – подчеркнул Сакович.

Справка БДГ

Сейчас более 2,5 миллионов белорусов получают пенсионные выплаты, то есть около 27% жителей страны. Средняя пенсия составляет 2 миллиона 900 тысяч рублей, то есть, около 40% от средней зарплаты по стране.