Кредиты на жилье: для белоруса – пять зарплат каждый месяц, а датчанину банк еще и доплатит

Американские специалисты по недвижимости составили международный рейтинг расходов на выплаты по жилищным кредитам в разных странах.

Недавно американский сайт Movoto.com, который специализируется на продаже недвижимости, составил рейтинг стран в зависимости от того, сколько денег у их жителей в среднем уходит на оплату кредита за жилье. Условия для всех стран были одинаковыми: квартира (новая или на вторичном рынке, не уточняется) площадью 90 квадратов, расположенная в одном из самых густонаселенных районов страны, пишет kp.by. Ежемесячный платеж по кредиту за такое жилье специалисты сравнивали со средним доходом семьи. Для Беларуси результат получился неутешительным: по подсчетам Movoto.com, у нас жилищный кредит обходится в 721% ежемесячного дохода. Проще говоря, в семь с лишним зарплат! Хуже, чем у нас, результат оказался только в Гане. Третье место с конца заняла Украина.

У остальных наших соседей ситуация с кредитами на жилье гораздо лучше, чем у нас, но до лидеров рейтинга им все равно далеко. Так, в России на выплату ипотеки в месяц уходит в среднем 192,89% семейного дохода, в Литве – 84,11%, в Польше – 81,5%. Среди стран-соседок проще всего обзавестись жильем в Латвии. Там на кредит тратят 72,68% среднемесячного семейного дохода. Ну, а первые места заняли Саудовская Аравия, США и Оман, где на ипотеку приходится отдавать меньше трети дохода.

Чтобы получить кредит на квартиру, в меся нужно зарабатывать 86 миллионов

Мы решили проверить, действительно ли кредит на жилье обходится белорусу в такую астрономическую сумму. Чтобы следовать условиям, взяли трешку площадью 90 квадратных метров в Минске. Сейчас такую квартиру на вторичном рынке можно купить минимум за 55 тысяч долларов (или 1 миллиард 66 миллионов рублей по официальному курсу). Беларусбанк предлагает взять в долг такую сумму на 15 лет под 32% годовых. Тогда ежемесячный платеж составит примерно 34 миллиона 382 тысячи рублей. В марте средняя зарплата по стране была 7 миллионов 95 тысяч рублей. Получается, выплата по такому кредиту равна 485% средней зарплаты по стране. То есть почти пять зарплат, но никак не семь.

А еще специалисты Movoto.com брали в расчет не зарплату одного человека, а доход семьи. Если предположить, что в семье двое взрослых работают и получают ту самую среднюю зарплату по стране, то ежемесячный платеж по кредиту составит уже 242% от среднего дохода. Это хоть и в несколько раз меньше той цифры, которая получилась у американских специалистов, но все равно запредельно много. Тем более, специальный кредитный калькулятор на сайте Беларусбанка сразу предупреждает: чтобы в принципе получить такой кредит, в месяц нужно зарабатывать почти 86 миллионов рублей! Таким доходом в Беларуси могут похвастаться единицы, да и тем проще сразу накопить на жилье, чем переплачивать банку проценты. Получается, кредиты на жилье у нас недоступны вообще никому, кроме льготников.

- На мой взгляд, ставки как по кредитам, так и по депозитам в Беларуси сейчас действительно завышены. Поэтому шаги, которые предпринимает Нацбанк по снижению ставок (например, снижение ставки рефинансирования уже дважды в этом году), выглядят оправданными. Из-за предпринимаемых мер кредиты на жилье, как и все остальные кредиты, в ближайшее время станут дешевле, - говорит Александр Муха, аналитик BusinessForecast.by. – Но есть и другие причины, объясняющие дороговизну жилищных кредитов. Во-первых, их суммы изначально являются неподъемными по причине слишком высокой стоимости квартир как на первичном, так и на вторичном рынках. Но и здесь сейчас есть тренд на понижение. А во-вторых, наши банки не выдают длинных кредитов. 15 лет – это много, но в других странах есть ипотека и на 30, и даже на 40 лет! Сумма кредита от этого не становится меньше, но зато уменьшаются ежемесячные платежи и занимают уже не такую весомую долю в структуре расходов домохозяйств.

- Если сейчас ставки начнут снижаться, можем ли мы в конечном итоге получить ипотеку под 13% годовых, как в России?

- В ближайшие два-три года – нет, но через пять-шесть лет – вполне возможно.

А как у них?

- В Украине ипотеку тоже можно взять на срок от 5 до 30 лет. Но здесь ставки выше, чем в России: примерно 23-25% годовых.

- И в Литве, и в Латвии ипотеку можно взять в среднем под 5-8% годовых.

- А в польских банках ипотеку можно найти по ставке от 1 до 3% годовых, и выдать ее могут на срок до 35 лет.

- В США ставки по ипотеке в среднем держатся на уровне 2-3%, но они сильно зависят от штата. Например, в Мичигане ставки могут доходить и до 5% годовых.

- А в Дании ситуация с ипотекой и вовсе курьезная: из-за отрицательной ключевой ставки (это то же самое, что наша ставка рефинансирования) банки… доплачивают тем, кто оформил ипотеку именно у них! Но у такой ситуации есть и другая сторона: из-за отрицательной ставки в Дании больше невозможно заработать на вкладах. По сути, подписываясь на ипотеку, многие жители страны пытаются сохранить свои сбережения и даже немножко заработать. Но специалисты бьют тревогу: если ставки снова уйдут в плюс, некоторым заемщикам просто не на что будет выплачивать долги.

Кому положены кредиты на жилье со скидкой?

Взять более-менее дешевый кредит на покупку недвижимости сейчас могут только нуждающиеся. Беларусбанк выдает льготные кредиты на недвижимость на 20 лет (40 лет – для многодетных семей), а ставка по ним зависит от того, в какую именно категорию попадает заемщик. Например, многодетные семьи могут получить льготный кредит на жилье под 1% годовых, а военные – под 5%. Всем, кто не попал в группу льготников, приходится довольствоваться обычными коммерческими кредитами. Минимальная ставка, которую нам удалось найти в белорусских банках – 27% годовых.

Кроме того, в скором времени государство начнет предоставлять финансовую помощь тем, кто стоит в очереди на улучшение жилищных условий, но при этом взял в банке обычный коммерческий кредит. Ставки для них подешевеют на половину ставки рефинансирования (сейчас она равна 22%). Получается, если очередник возьмет самый дешевый кредит под 27% годовых, то для него он в итоге будет стоить 16%.