«Банкопад» в Украине: как обезопасить свои сбережения

С одной стороны, если скопилось немного денег, то податься с ними, кроме банка, особо некуда.

Других сколько-нибудь надежных и столь же выгодных способов их сохранения и приумножения, доступных простому украинцу, не видать. А держать денежки под подушкой — это только наблюдать, как они обесцениваются, и думать о ворах каждую секунду пребывания вне дома, пишет segodnya.ua.

С другой стороны — массовый падеж банков не может не вызывать тревогу. К тому же у всех еще на слуху стенания вкладчиков банка «Михайловский» (был объявлен банкротом в мае этого года. — Авт.), части которых, похоже, не видать возвращения своих кровных.

О том, насколько надежно сегодня иметь дело с банками в Украине и как снизить свои риски, рассказали исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины Елена Коробкова, начальник отдела депозитов и сбережений Ирина Стрепетова, начальник управления по работе с активами и пассивами Александр Борщук и заместитель председателя правления Андрей Мойсеенко. А с вопросами компенсаций вкладчикам прогоревших банков помогли разобраться в Фонде гарантирования вкладов физлиц.

НЕ БОЙТЕСЬ: ПОЧТИ ВСЕ, ЧТО МОГЛО РУХНУТЬ, УЖЕ РУХНУЛО!

Все когда-нибудь заканчивается. Вот и банкопад в Украине, похоже, замедлился. Уж не быть ему таким же обильным и шумным, как еще совсем недавно, ну а если что-то еще и будет осыпаться с дерева украинской нашей финансовой системы, то отдельные чахлые листочки. По крайней мере, именно так утверждают эксперты.

Обтрусили. Пали, как и положено в дикой природе, в основном особи слабые и к выживанию не приспособленные. «На начало 2014 года в Украине действовало 180 банков. По состоянию на 1 августа текущего года данный показатель составил 101 финучреждение. Сокращение произошло как под влиянием кризиса, так и в результате проведенной НБУ работы по очистке банковской системы. В частности, были четко озвучены понятные всем правила работы, согласованы планы по докапитализации учреждений, и те, кто не захотел или не смог их выполнять, покинули рынок. Безусловно, для вкладчика это означает увеличение надежности вложения средств по банковским депозитам, так как неплатежеспособные банки были выведены с рынка, а оставшиеся учреждения находятся под большим надзором и контролем со стороны регулятора», — рассказывает Александр Борщук.

«Неплатежеспособные, не готовые выполнять необходимые регуляторные требования, высокорисковые банки в большинстве своем больше не обслуживают украинцев, — подтверждает Андрей Мойсеенко. — Соответственно, риск стать жертвой очередного проблемного финучреждения сейчас снижен в разы по сравнению с 2014 и 2015 годами».

Крепенькие. Если же банк выдержал и атаки кризиса, и отцовскую заботу НБУ, то это, скорее всего, крепкий листик на дереве нашей финансовой системы. «На сегодняшний день на финансовом рынке страны остались в основном надежные и крепкие банки, — утверждает Андрей Мойсеенко. — Это финучреждения, пережившие испытания кризисом прошлых лет и выполняющие ужесточившиеся требования Нацбанка, имеющие четкие и согласованные с регулятором дальнейшие планы капитализации, достаточный уровень ликвидности и способные всегда в полной мере выполнять свои обязательства перед клиентами».

«Процесс очистки банковской системы практически завершен. Стресс-тестирование НБУпрошли 20 крупнейших банков страны, которые объединят 88,6% рынка. Они уже подписали программы рекапитализации», — продолжает Елена Коробкова. Поэтому можно рассчитывать, что новых ощутимых потрясений в банковской сфере ожидать не стоит, делает вывод эксперт.

«Более того: трехразовое снижение убытков банков в первом полугодии 2016 года (убыток 9,6 млрд грн против 33,1 млрд грн за первое полугодие 2015 года) говорит о том, что банковская система начала восстанавливаться, — объясняет Елена Коробкова. — Об этом же свидетельствует плавное снижение депозитных ставок. То есть банки больше не нуждаются остро в денежных ресурсах и не готовы привлекать их у населения даже за очень большие проценты».

В общем, послушать экспертов, так пугающий широкую общественность банкопад в итоге оказался даже вполне полезным мероприятием.

Несут. Народ, то ли нутром чуя все то, что рассказали здесь специалисты, то ли просто лишенный выбора, куда еще с толком вложить деньги, чуть активнее понес свои сбережения в банки. «Динамика украинского депозитного рынка продолжает демонстрировать достаточно позитивные тенденции», — говорит Андрей Мойсеенко.

Официальные данные НБУподтверждают эти слова. Так, в июле (за август пока окончательной официальной информации не было) общий размер гривневого депозитного портфеля физических лиц (кроме предпринимателей — то есть просто населения) увеличился на 1,8%. С начала года этот показатель вырос на 7%. Понятно, что рост пока не ахти какой, но все равно приятно.

Что гарантируется

Если же все-таки с банком не повезло — не впадайте в панику! Все, что гарантировано, будет возмещено без исключений. А если кто-то чего-то и не получил в виде компенсации, то вопросы по этому поводу надо задавать себе любимому. «Например, в случае с банком «Михайловский» (был признан неплатежеспособным в мае этого года), то клиенты доверяли свои средства не банку, а финансовым компаниям. Поэтому такие средства не могут возмещаться», — объяснили нам в пресс-службе Фонда гарантирования вкладов физических лиц.

Да, подписание договоров и прием денег происходили в отделениях банка и при участии его сотрудников, да и фирмы были, очевидно, не со стороны, так что все вроде как и понятно, но… Но возмещение потерь происходит не «по понятиям», а по закону — так что, как ни жаль обманутых вкладчиков, но ведь когда кому-то отдаешь свои немалые кровные, надо смотреть, что и с кем подписываешь, и думать не только о том, какие большие проценты обещают. К счастью, как нас заверили в Фонде, банк «Михайловский» был единственным и неповторимым в своем роде — по крайней мере, пока что желающих последовать его примеру среди оставшихся банков не наблюдается.

Защита. Фонд гарантирует вклады физических лиц в финучреждениях Украины — участниках Фонда. На сегодня участниками Фонда являются все банки, у которых есть лицензия НБУ, кроме АО «Ощадбанк» (согласно статье 57 Закона «О банках и банковской деятельности», возмещение 100% вкладов физлиц в этом банке гарантирует не ФГВФЛ, а непосредственно государство. — Авт.). Согласно закону, вклад — это средства, привлеченные банком от вкладчика на условиях договора банковского вклада (депозита), банковского счета (текущие и карточные счета) или путем выдачи именного банковского сертификата. В случае, если НБУпризнает банк неплатежеспособным, вкладчики-физлица имеют право получить возмещение по своим вкладам, но в размере не более 200 тыс. грн на одного вкладчика в данном банке.

И без нее. Однако стоит обратить внимание на то, какие вклады не подпадают под эту гарантию:

1) переданные банку в доверительное управление;

2) по вкладу в размере менее 10 грн;

3) по вкладу, подтвержденному сберегательным (депозитным) сертификатом на предъявителя;

4) размещенные лицом, которое было членом набсовета, правления (совета директоров), ревизионной комиссии банка, если со дня его освобождения от должности до дня принятия Нацбанком решения об отнесении такого банка к категории неплатежеспособных не прошел 1 год;

5) размещенные лицом, которое предоставляло банку профуслуги как аудитор, юрсоветник, субъект оценочной деятельности, если эти услуги имели влияние на возникновение неплатежеспособности банка и если со дня прекращения предоставления услуг до дня принятия Нацбанком решения об отнесении такого банка к категории неплатежеспособных не прошел 1 год;

6) размещенные владельцем существенного участия банка;

7) размещенные лицом, которое на индивидуальной основе получает от банка проценты по вкладу на более благоприятных договорных условиях, чем обычные, или имеет другие финпривилегии от банка;

8) если вклад используется вкладчиком как средство обеспечения исполнения обязательства перед этим банком;

9) по вкладам в филиалах иностранных банков;

10) по вкладам в банковских металлах.

Когда и как выплачиваются деньги

Фонд начинает выплаты в размере гарантированной суммы через 20 рабочих дней после начала процедуры выведения банка с рынка. Выплаты осуществляются в размере вклада, включая проценты, начисленные на день начала процедуры вывода Фондом банка с рынка, но не более 200 тыс. грн. «если в этот момент в банке работает временная администрация, выплачиваются средства по договорам банковского вклада (депозита), срок действия которых истек, а также по договорам банковского счета (текущие и карточные счета). Временная администрация вводится на один месяц и, если есть заинтересованность в покупке банка потенциальным инвестором, может быть продлена еще на месяц. Если на банк нет покупателя, и он идет в ликвидацию, Фонд начинает выплачивать возмещения всем вкладчикам, независимо от срока окончания договора», — рассказали нам в пресс-службе Фонда.

Информация о начале выплат и о банке-агенте, через которые они осуществляются, размещается на сайте Фонда гарантирования и сайте банка. Вкладчики имеют право в течение 30 рабочих дней со дня начала выплат получить гарантированную сумму за счет средств Фонда, обратившись в банк-агент. В банке-агенте вкладчик предъявляет паспорт и код и получает свои средства. Право на получение возмещения за счет средств Фонда имеют физические лица — собственники вкладов, а также другие лица в соответствии с законодательством Украины (по доверенности, на основании свидетельства о праве на наследство и т. п.).

Возмещение средств по вкладу в иностранной валюте происходит в национальной валюте Украины. При этом сумма вклада пересчитывается по официальному курсу гривни к иностранной валюте, установленным Национальным банком Украины на день начала процедуры вывода Фондом банка с рынка и осуществления временной администрации. А в случае принятия Национальным банком Украины решения об отзыве банковской лицензии и ликвидации банка по основаниям, определенным ч. 2 ст. 77 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» (то есть по собственной инициативе НБУ или по предложению Фонда гарантирования вкладов физических лиц), сумма вклада пересчитывается по официальному курсу гривны к иностранным валютам, установленным Национальным банком Украины на день начала ликвидации банка.

Залог безопасности — изучить банк и не жадничать

По словам Ирины Стрепетовой, банковский депозит до сих пор остается очень выгодным инструментом сохранения и приумножения своих сбережений. Главное — правильно выбрать банк.

«Для вкладчиков признаками того, что у банка есть серьезные проблемы, может стать, например, ограничение выдачи денег в «родном» банкомате, — рассказывает Елена Коробкова. — Как показал печальный опыт, сначала банки устанавливают довольно большие лимиты на выдачу. Но, по мере того как проблемы накапливаются, лимиты начинают снижаться. еще один тревожный звоночек — это задержка платежей: как правило, банк осуществляет платежи день в день, максимум на следующий день, если деньги отправлены вечером. Но когда суммы на счет зачисляют с задержкой в несколько дней, это свидетельствует о пустом корреспондентском счете».

Ставки. «Из наиболее очевидных признаков проблемности банка — это уровень ставок по депозитам», — предупреждает Андрей Мойсеенко.

Как объясняет Ирина Стрепетова: «если сегодня банк предлагает ставки по депозиту в районе 25—27% в гривне — это верный знак того, что у него проблемы с ликвидностью. Чтобы заработать на таких ставках, банку нужно выдавать потом кредиты под 40%».

«Самый свежий пример: за месяц до признания неплатежеспособным банк Михайловский предлагал вкладчикам 27% годовых, хотя среднерыночная ставка колеблется в пределах 20%», — рассказывает Елена Коробкова. В общем, 5—7% выше среднерыночной ставки — это уже очень тревожный сигнал.

Заработок. Чтобы сохранить и приумножить свои средства, не обязательно гнаться за высокими ставками.

«Для расчета своей доходности и оценки валюты вклада необходимо рассчитать полученный доход по депозиту после уплаты налогов и сборов (18% + 1,5%) и коррекции на уровень инфляции», — рассказывает Александр Борщук.

К примеру, официальный уровень инфляции в нацвалюте за август составил 8,4% за год, а средний уровень депозитных ставок на 12 месяцев — 18% годовых. После уплаты налогов получаем ставку 14,5%. Без инфляции доходность по расчетам в нацвалюте — +6,1%, а в долларах США(по тому же принципу при инфляции 1% и доходности депозитов 6,3%) — + 4,1%». То есть оба указанных вида вложений приносят приумножение средств, но доходность в нацвалюте выше, чем в иностранной (на 2% годовых).