Банки повышают стоимость ресурсов

Белорусские банки начинают бороться за сохранение прибыльности и значительно поднимают ставки по кредитам. Причем кредитные средства становятся дороже не только по вновь выдаваемым заимствованиям. Речь идет и о ранее выданных кредитах. Финансовый кризис в любой стране больнее всего бьет по банковской системе, а через нее - по клиентам банков. Естественно, что банки не могут позволить себе понести убытки. Это, в конечном итоге, не только снизит уровень доходов их владельцев и сотрудников, но и принесет прямую угрозу вкладам, а стратегически - всей экономике.  

Банкиры активно начали пользоваться своим правом повышать ставки по кредитам в постоянно дешевеющих белорусских рублях. Такая возможность у них всегда была – с условием предварительного извещения клиента о новой ставке. Теперь банки поголовно привязывают стоимость кредита к ставке рефинансирования Нацбанка.  

В связи с этим банки предлагают ранее получившим кредиты клиентам заключить допсоглашения, в соответствии с которыми размер процентных выплат жестко привязывается к величине ставки рефинансирования. В случае отказа клиент обязан досрочно погасить основную сумму кредита и набежавшие проценты (само собой по старым ставкам) в срок около 90 дней в зависимости от банка и вида кредита пишет Инфобанк со ссылкой на источник в банковских кругах. 

По словам собеседника, в кризисные годы банки всегда повышают стоимость ресурсов параллельно рыночному ее росту. Затем, после нормализации ситуации процентные ставки вполне могут снизиться. У банков нет цели «ободрать» клиента, хотя бы потому, что им важно сохранить и расширить клиентскую базу. Просто сейчас нет другого выхода. 

Люди должны постараться понять специфику деятельности банков, которые не могут делать стоимость кредитов дешевле стоимости привлекаемых средств - тех же депозитов, чтобы избежать разорения. В свою очередь депозиты с низкой доходностью при такой высокой инфляции никому не понадобятся. 

В этом году учетная ставка росла уже восемь раз (см БДГ от 1 сентября). Со стороны банков привязка процентных ставок к этой величине – абсолютно логичный шаг. Это гораздо проще, чем по несколько раз в месяц уведомлять клиента о росте стоимости кредита и массово заключать дополнительные соглашения. В нынешних условиях можно предположить, что банки не получат сверхприбылей от роста процентов. 

Банки добавляют к ставке рефинансирования в среднем 7-12%, все зависит от вида кредита. 

Но поскольку покупательная способность снизилась до предела, цены выросли, а зарплаты не повысились, платить по кредитам большие суммы становится очень трудно, почти невозможно. 

А суммы платежей вырастут значительно. Например, если раньше за пользование кредитом человек платил 18% годовых, то сейчас будет около 36-40%. Реальный прирост суммы ежемесячного платежа может достигать 60%. Далеко не каждый сумеет платить столько. 

Некоторые банки идут навстречу клиентам, оказавшимся в особо сложной ситуации, и временно фиксируют процентную ставку или дают отсрочку погашения кредита, причем на довольно продолжительные сроки. Но все надо обосновать и доказать. 

Хотя и слабым, но все-таки утешением для кредитополучателей может стать и тот факт, что рубль обесценивается так стремительно, что и кредиты их реально дешевеют. Осталось только придумать, где заработать этих дешевых рублей.

Банки продолжают повышать ставки и по кредитам для бизнеса. Причем кредитные средства становятся дороже не только по вновь выдаваемым заимствованиям. Речь идет и о ранее выданных кредитах.

Так, за последний месяц ставки увеличились в различных белорусских банках от 2 до 12 процентных пунктов. Однако, и это еще не предел. Ситуация усугубляется тем, что в большинстве банков установлены плавающие ставки по кредитам, а значит возможно повышение ставок и для тех, кто ранее взял кредиты на более выгодных условиях. К тому же нужно понимать, что белорусские банки предлагают не только более высокие ставки по кредитам, но и более пристально рассматривают заемщиков с точки зрения кредитных рисков.

Разумеется, в случае с кредитами для бизнеса нельзя руководствоваться только соображениями выгодности того или иного кредита. Поэтому предложения банков в наших расчетах сопровождаются указанием лимитов сумм по кредитам, а также перечислением существенных условий по кредитной сделке и требований, которые банки предъявляют к заемщику. 

Только сопоставление всех значимых для предприятия условий по кредиту наравне с процентной ставкой будут залогом правильности решения о выборе банка. Не следует также забывать, что банк может корректировать условия выдачи кредитов в зависимости от суммы кредита, финансового состояния кредитополучателя, сроков кредитования и других аспектов.

Согласно проведенному Инфобанком анализу, по небольшим суммам кредитов банки предлагают довольно широкий диапазон процентных ставок. Однако в большинстве своем эти кредиты не выдаются без обеспечения. Так, для большинства банков является приемлемым залог автотранспортных средств. Банки приветствуют подкрепление залога поручительством учредителей предприятия или поручительством третьих физических лиц, имеющих стабильный доход. 

В любом случае обеспеченные кредиты более выгодны. С другой стороны, экспресс-кредиты, хотя, как правило, и более дорогостоящи, но подобно аналогичному виду кредитов для физических лиц, предоставляются в более короткие сроки, по упрощенной схеме. 

Кредиты на финансирование текущей деятельности в большинстве случаев могут быть зачислены на текущий счет предприятия, и их целевое использование банк, как правило, не контролирует. 

При получении кредита в качестве финансирования, которое предприятие привлекает на пополнение своих оборотных средств или развитие бизнеса важным моментом являются требования банков к финансовому состоянию субъектов малого и среднего бизнеса. 

Так, банками может применяться ряд критериев для определения возможности кредитования, особенно по упрощенной процедуре (минимальное количество документов и срок рассмотрения документов). 

Например, обязательное наличие прибыли от реализации и чистой прибыли, для индивидуальных предпринимателей - отсутствие задолженности по налогам, определенное соотношение доходов и суммы кредита и ряд других. При несоответствии критериям банка кредит по упрощенной процедуре не предоставляется, при этом часто возможно получение кредита на общих основаниях. 

При предоставлении кредитов одним из условий может быть открытие текущего счета в банке и перевод поступающей выручки (или ее перераспределение пропорционально задолженности по кредиту). Например, доля поступлений на счет, открытый в банке-кредиторе, должна соответствовать доле кредита банка в общей сумме задолженности по кредитам. 

Погашение кредита осуществляется в зависимости от банка и пожеланий самого клиента либо по аннуитету, либо по принципу «долг равными долями, проценты от остатка задолженности». 

В первом из перечисленных случаев это означает, что весь период пользования кредитными средствами предприятие будет платить банку одинаковую сумму. Безусловно, так удобнее, однако и несколько дороже, чем в варианте, когда долг делится равными долями, а проценты уплачиваются от остатка задолженности. Часто возможен гибкий график погашения и отсрочка по уплате основного долга по кредиту. 

Немаловажный момент – требования банков к сроку деятельности предприятия. В подавляющем большинстве случаев он ограничен 6 месяцами, однако банки охотнее выдают кредит при предоставлении годового отчета деятельности фирмы. 

Практически всегда банки используют предоставление кредита как дополнительную возможность привлечь клиента к себе на РКО. И если, к примеру, в Белагропромбанке, БПС-Банке и Приорбанке переход на обслуживание обязателен, то другие пытаются заполучить клиента к себе, предлагая в таком случае скидку в процентной ставке.