Устойчивость банковской системы под угрозой

Работу банковского сектора пошатнула девальвация национальной валюты. Обесценение капитала банков привело к тому, что коммерческие банки принимают решения о пересмотре кредитной политики в отношении физических лиц. В связи с этим банки были вынуждены обратиться за помощью в Национальный банк

Повторная девальвация национальной валюты, которая произошла в связи с выходом на единый курс белорусского рубля, привела к обесценению банковского капитала и создала в связи с этим массу проблем коммерческим банкам. В частности, поставила под угрозу выдачу кредитов.

Из-за роста процентных ставок по кредитам на фоне роста инфляции, снижается платежеспособность населения и значительно возрастает платежная нагрузка физических лиц по содержанию кредитов. В связи с этим, банки принимают решения о пересмотре кредитной политики в отношении физических лиц.

Так, кредитование физлиц было прекращено еще 21 октября банком Москва-Минск. 1 ноября временно приостановил действие ряда программ кредитования физических лиц Белгазпромбанк. Сегодня на сайте банка появилось разъяснение причин такого решения.

Сообщается, что Белгазпромбанк приостановил выделение кредитов на приобретение, строительство (реконструкцию) объектов недвижимости, на приобретение транспортных средств, а также некоторые программы кредитования потребительских нужд.

Как пояснили в пресс-службе банка, "в условиях роста ставки рефинансирования Нацбанка, роста стоимости привлекаемых кредитных ресурсов и существенного повышения процентных ставок по кредитам на фоне роста стоимости товаров народного потребления и снижения платежеспособности населения, значительно возрастает платежная нагрузка физических лиц по содержанию кредитов", пишет Инфобанк. 

В банке подчеркнули, что полученные физическими лицами кредиты в больших суммах под высокие процентные ставки (на уровне 50% годовых) "могут стать тяжелым бременем для кредитополучателей, которым в данный момент достаточно сложно объективно оценить свои финансовые возможности по погашению кредита".

В настоящий момент физические лица могут воспользоваться кредитом «Быстрые деньги» в размере до 18,0 млн. бел. рублей сроком до 3 лет или другими программами кредитования с использованием банковских пластиковых карточек. Также можно получить кредит до 10 млн. рублей на срок до 3 лет, который предоставляется банком в рамках программы потребительского кредитования Delay.

"Мы считаем, что вышеуказанные кредиты предоставляются в небольших суммах и платежи по ним не повлекут существенного увеличения финансовой нагрузки на кредитополучателей", - говорится в сообщении Белгазпромбанка.

Ассоциация белорусских банков взволнована тем, что девальвационные процессы спровоцировали снижение капитализации банков, привели к обесценению взносов иностранных инвесторов в уставные фонды банков и породили ряд других проблем.

В связи с этим Ассоциация обратилась с письмом к председателю правления Нацбанка Надежде Ермаковой, в котором выразила «обеспокоенность ситуацией, складывающейся в банковской системе». На имя председателя правления было направлено письмо, в котором комбанки подняли волнующие их вопросы.

"Основными проблемами банков явились: резкое снижение в евро эквиваленте величины их уставных фондов и нормативного капитала, значительные потери иностранных инвесторов, снижение показателей достаточности капитала и невыполнение нормативов максимального риска на одного должника", — говорится в письме, которое было передано в Нацбанк, пишет БелаПАН.

Напомним, что в 2009 году «в целях повышения гарантий сохранности денежных сбережений населения» Нацбанк обязал банки увеличить нормативный капитал до 25 млн. евро в эквиваленте. Тем банкам, которые не выполнили это требование, грозила в 2009-м потеря лицензии на работу с физлицами.

Банки ранее увеличили свои капиталы до 25 млн. евро в эквиваленте, как требовал того Нацбанк. Однако проблема состоит в том, что бухгалтерский учет нормативного капитала банков осуществляется в белорусских рублях. Соответственно, после девальвации капитал ряда банков, если пересчитать его в европейской валюте, оказался существенно ниже минимально необходимых 25 млн. евро.

Из-за снижения капитала у банков появились другие проблемы. Величина валютного кредита, который могут сейчас выдавать банки в одни руки, снизилась. Соответственно, возникли проблемы по обслуживанию кредитных линий.

Как отмечает в своем письме в Нацбанк Ассоциация белорусских банков, сложившаяся ситуация «ставит под угрозу выполнение банками обязательств по предоставлению денежных средств по ранее открытым кредитным линиям и вынуждает банки отказаться от участия в завершении многих значимых проектов».

В коммерческих банках подтверждают серьезность возникшей проблемы.

«Существуют старые кредитные линии, которые клиенты хотят выбрать. Вместе с тем, банки сейчас вынуждены отказывать предоставлять ресурсы, объясняя это тем, что максимальный размер кредита на одного должника у нас уменьшился», — сообщил представитель одного из крупных банков Белорусским новостям.   

Еще одна проблема, возникшая в банках из-за девальвации, связана с налогообложением. Девальвация привела к переоценке валютных активов банков по новому курсу. В результате, у банков появился дополнительный рублевый доход, с которого они теперь должны заплатить приличный налог.

«Следствием девальвации национальной валюты стало отражение в финансовой отчетности высоких доходов от переоценки активов в иностранной валюте. Прежде всего, это коснулось банков со значительной долей иностранного капитала», — говорится в письме, направленном в Нацбанк.

По мнению банков, взимание налога с якобы выросших доходов может негативно сказаться на настроениях акционеров и приведет «к потере заинтересованности инвесторов в дальнейших инвестициях в экономику страны».

Чтобы таких последствий не допустить, Ассоциация белорусских банков предлагает «рассмотреть вопрос о льготировании налогообложения прибыли» в случае, если средства от переоценки валютных активов будут направлены на пополнение уставного фонда банков.

Предложение абсолютно уместное, ведь если банки потеряли капитал в результате девальвации, то справедливо дать им возможность его нарастить. Поэтому в текущей ситуации целесообразно полностью освободить банки от налогообложения тех средств, которые они направят на увеличение собственного капитала. Это позволит повысить устойчивость банковской системы, полагают эксперты.

В тексте письма Ассоциация обобщила предложения по совершенствованию методологических подходов к оценке его нормативной величины. В частности, Нацбанку предлагается разрешить формировать уставный фонд и нормативный капитал банков в иностранной валюте.

Напомним, что Нацбанк занимает сегодня благожелательную позицию по отношению к банкам и не наказывает последних за то, что капитал многих из них оказался существенно ниже 25 млн. евро.  Так, на расширенном заседании правления Нацбанка, которое прошло 26 октября, банкирам было сказано, что никаких санкций за невыполнение нормативного капитала вводиться не будет.

Однако, добавляют банкиры, факты о невыполнении нормативов указываются центральным банком в заключениях по итогам проверок. Опираясь на такие факты, отмечают участники рынка, санкции в отношении банков может вводить не только Нацбанк, но и госконтроль.

Внесено много других предложений, которые в случае их принятия довольно радикально могут изменить условия функционирования национальной банковской системы.

В ближайшее время Инфобанк с помощью экспертов подробно проанализирует все эти предложения и опубликует результаты.