Доля кредитных продуктов значительно сократится

Белорусские банки начали корректировать свою кредитную политику в отношении населения. Одни банки ограничиваются ростом процентных ставок, другие временно сворачивают кредитные программы. Станет ли прекращение кредитования физлиц новым трендом в банковском секторе в краткосрочной перспективе?

По имеющейся информации, на сегодняшний день  только два белорусских банка — «Москва-Минск» и «Белгазпромбанк», кардинально поменяли свою кредитную политику.

Первый из них вообще временно приостановил кредитование физических лиц, второй сильно урезал количество кредитных продуктов (см БДГ от 2 ноября). 

Однако, как полагают эксперты, проблема заключается не только в платежеспособности потенциальных кредитополучателей, но и в финансовом состоянии самих банков, пишут Белорусские новости.

«Дело в том, что нормативные капиталы банков (требование Нацбанка — не менее 25 млн. евро) рассчитываются в белорусских рублях. Однако после очередной девальвации национальной валюты у части банков возникли проблемы с выполнением нормы обязательных резервов. И не все из них могут соответствовать требованиям Национального банка по допустимому риску на одного должника. В связи с этим некоторые банки вынуждены останавливать кредитование не только бизнеса (о чем в своем письме на имя главы Нацбанка упоминала Ассоциация белорусских банков), но и, по всей видимости, физлиц», — считает старший аналитик Forex Club в Беларуси Валерий Полховский.

По мнению финансового аналитика официального партнера «Альпари» в Минске Вадима Иосуба, дело может быть не только в недостаточности у банков соответствующих ресурсов для предоставления кредитов, но и просто в нежелании финансово-кредитных структур наращивать проблемную задолженность.

«Банки заботятся и о себе. Если в условиях высоких процентных ставок кредит не возвращается, то это не только проблема кредитополучателя, но и кредитора, то есть банка. Но банкам не нужен рост проблемной задолженности», — отмечает эксперт.

В кризис именно в сегменте потребкредитования обычно возникает наибольшее количество проблемных кредитов. В этой связи банки, на взгляд аналитика, просто предпочли не рисковать.

«Полагаю, что их основной доход — работа с юрлицами. И по этой причине они безболезненно на время могут заморозить потребительское кредитование», — отмечает В.Иосуб.

Эксперты не ожидают массового замораживания банками кредитования физлиц, однако не исключают, что доля некоторых кредитных продуктов, в частности, на жилье, в ближайшем будущем значительно сократится.

«Структура выплат по ипотечным кредитам такова, что сумма основного долга, которую возвращает клиент, невелика. Сумма процентов, наоборот, очень значительна. Поэтому с ростом ставок сумма процентов вырастает еще больше, а количество клиентов, которые соответствуют требованиям к платежеспособности со стороны банков, будет только уменьшаться. Я прогнозирую, что в течение 1-1,5 лет рынок коммерческих кредитов на жилье значительно уменьшится или вообще исчезнет», — заявил в интервью Инфобанку заместитель председателя правления Банка ВТБ (Беларусь) Дмитрий Фролов. 

Большинство банков в условиях финансовой нестабильности и туманных ожиданий скорректировали кредитную политику пока лишь в части процентных ставок. За последние несколько недель ставки на потребкредиты в зависимости от банка взлетели на 3-20%. Сейчас многие кредитные продукты предлагаются под ставку 45-50%. 

Реальные ставки по экспресс-кредитам и вовсе преодолели рубеж в 100%. По словам экспертов, это результат проводимой политики некоторых мелких банков, изначально созданных для розничного кредитования. Они не намерены отказываться от своего основного профиля деятельности и сейчас пытаются за счет высоких реальных ставок покрыть риск невозврата кредитов.

Вместе с тем, как отмечают эксперты, несмотря на то, что реальная инфляция выше средних ставок по кредитам, привлекательность кредитования спорная. С учетом снижения платежеспособности населения и дальнейшего роста инфляции эксперты прогнозируют падение спроса на кредиты.

Вопрос, какие банки на данный момент предоставляют потребительские кредиты и какие требования при этом предъявляются банками к платежеспособности клиента, выяснял Инфобанк.

Так, на срок до 5 лет потребительский кредит на сумму 30 млн наличными сейчас выдают Беларусбанк, Белвнешэкономбанк, БПС-Сбербанк, Белинвестбанк и Приорбанк. В Белагропромбанке кредит 30 млн наличными предоставляется на 3 года. На 5 лет там же можно получить кредитную карточку с лимитом 20 млн. Также на меньшую сумму – до 18 млн можно рассчитывать и в Белгазпромбанке (кредит «Карманные деньги» на пластиковую карточку до 36 месяцев).

При получении кредита на такую сумму в качестве обеспечения обычно требуется поручительство физических лиц. Такое условие выдвигает Белагропромбанк, Беларусбанк, Белинвестбанк и Приорбанк. БПС-Сбербанк, и Белвнешэкономбанк гибко подходят к вопросу. Например, в последнем, помимо поручительства, готовы принять залог транспортного средства.

Минимальный доход, который требуется для получения 30 млн рублей, отличается от банка к банку. Во многом он зависит и от максимального срока кредита. Например, в тех банках, где кредит предоставляется на срок до 5 лет, доход требуется меньший, так как при этом уменьшается размер ежемесячного платежа. Формально – нагрузка на кредитополучателя рассчитывается меньше, хотя кредит можно погасить и за три года.

Учитывается и доход поручителей. При нынешних ставках, согласитесь, не всегда можно найти два поручителя с доходами по 4 млн. и выше.

Также нужно учесть, что процентные ставки, которые предлагают банки, зависят от срока кредитования и также могут быть как фиксированными, так и плавающими. Некоторые банки привязывают ставки по кредитам к ставке рефинансирования. Мы рекомендуем уточнять в банке – как формируется ставка по кредиту и может ли меняться в дальнейшем (например, при увеличении ставки рефинансирования).

Сроки рассмотрения варьируются от нескольких дней до 2 недель.

Несмотря на достаточно однородные процентные ставки, переплата по такому кредиту существенно отличается от банка к банку. Например, в Беларусбанке нам сообщили, что за 3 года сумма переплаты составит 18 млн, в БПС-Сбербанке – 19,8 млн. В Приорбанке – 22,5 млн, а в Белагропромбанке – 23 млн.