Брать кредиты в банках становится опасным

В банковских кругах считают абсолютно здравой рекомендацию Нацбанка прекратить потребительское кредитование населения в белорусских рублях.

Банки, скорее всего, станут работать теперь в основном на прием денег у граждан, тем самым фактически спасая их от возможной долговой кабалы, сообщает «Завтра твоей страны».

Банкиры довольно адекватно оценивают уровень доходов среднего белоруса – хватило бы прокормить себя и семью. Уже понятно, что процентные ставки будут расти и дальше. В понедельник глава Нацбанка Надежда Ермакова в интервью информационному агентству «ПРАЙМ-ТАСС» допустила возможность роста ставки рефинансирования в декабре, и подтвердила, что в январе 2012 года она будет 50% годовых.

Кредиты станут неподъемными

Аналитик исследовательской группы BusinessForecast.by Александр Муха уверен, что ставка рефинансирования не превысит уровень инфляции. А он уже, по официальным данным, выше 100%.

По мнению эксперта, будущую инфляцию оценить сложно, но тенденция роста процентных ставок вполне может привести к резкому падению темпов кредитования как физлиц, так и экономики. Меняется схема поведения населения, которое видит, что в стране продолжается экономический кризис, а доходы падают.

-- Потребительские кредиты будут выдавать в ограниченном режиме, чтобы обслуживание кредита не ударяло так сильно по финансовому положению заемщика, чтобы кредит можно было обслуживать в нормальном режиме, -- прогнозирует аналитик.

Уровень процентных ставок по кредитам уже сейчас находится на заоблачных высотах.

-- В текущей ситуации неразумно брать любые кредиты, -- подчеркивает Александр Муха. -- Не совсем правильно оценивать стоимость кредита, отталкиваясь только от инфляции этого года. В 2012 году Нацбанк, скорее всего, примет меры по ограничению инфляции и реальная процентная ставка по кредитам может даже возрасти в случае сохранения ставки рефинансирования на прежнем уровне.

Обслуживать любой кредит будет очень сложно, считает эксперт. И предприятия, и физлица должны понимать это, учитывая общую экономическую неопределенность в Беларуси.

По данным BusinessForecast.by , общая задолженность по кредитам выросла за октябрь более чем на 1,8 трлн рублей до рекордных 92,06 трлн рублей.

-- С 1 января 2010 года проблемная задолженность граждан банкам (а еще есть долги потребительским обществам и магазинам) выросла в два раза, -- констатирует Александр Муха. – Такого еще никогда не было. Хотя, в принципе, задолженность остается не на критичном уровне.

При этом наблюдается и одна положительная тенденция. Физлица сейчас являются чистыми сберегателями – сумма их вкладов превышает сумму займов.

-- Это свидетельствует о том, что доверие к национальной валюте падает, а к национальной банковской системе – напротив, растет, - отмечает Александр Муха. Такой вывод можно сделать и из того, что постоянно растет доля валютных вкладов и падает – рублевых. Граждане превратились в чистого поставщика валюты для банковской системы.

Кредитование опасно для банковской системы

Старший аналитик ГК FOREX CLUB в Беларуси Валерий Полховский уверен, что продолжение банками потребительского кредитования несет в себе потенциальную опасность. По его мнению, надо учитывать, что доходы абсолютного большинства населения исчисляются в белорусских рублях. Высок уровень инфляции, объективно снижается покупательная способность людей.

-- Доходы граждан вряд ли вырастут за год на 50%, хотя бы до предполагаемого уровня ставки рефинансирования, не говоря уже об уровне инфляции, - считает эксперт. -- Стоимость кредита в таких условиях становится просто огромной. Брать его нет смысла. Да и возвратность обеспечить не каждый сможет.

Аналитик ожидает, что в 2012 году Нацбанк, скорее всего, ужесточит денежно-кредитную политику, сохранит или даже снизит количество рублей в обращении, «раздаст уже до конца этого года долги по инфляции». Тогда реально можно будет стабилизировать инфляцию на уровне 20%, а при этом ставка рефинансирования в 50% годовых будет слишком высокой. Так что ее придется снижать.

По мнению Валерия Полховского, учетную ставку, а соответственно и стоимость кредитных ресурсов сейчас слишком сильно повышать не стоит.

-- Инфляционный шок в основном позади, и в будущем году предпосылок для роста цен нет, так что можно и подождать, -- говорит эксперт.

Резюмируя, можно отметить – по формальным признакам белорусские коммерческие банки (хотя и не по своей воле) приближаются не к классическим финансовым кредитным учреждениям, а к классическим финансовым пирамидам. Ведь работа в основном только на прием денег при замораживании их заимствования – это признак пирамиды. Только в этом случае существует большая гарантия возврата вкладов.

Справка «Завтра твоей страны»

Недавно заместитель председателя правления Нацбанка Сергей Дубков потребовал реструктуризовать выданные ранее физлицам валютные кредиты. Он считает, что количество неудовлетворенных запросов слишком велико. Банкам следует учитывать, что в стране прошла резкая девальвация, и не одна.

Сергей Дубков предупредил банки, чтобы они при выдаче кредитов учитывали доходы населения. При этом он назвал высокие ставки по депозитам «дорогими и социально опасными деньгами».

Довольно-таки угрожающим тоном Нацбанк предложил банкам «подумать над вопросом розничного кредитования». Сергей Дубков ясно дал понять, что условия по некоторым кредитам придется пересматривать, и не в пользу банков.