Процентная свистопляска, или Что имеют на самом деле вкладчики «Беларусбанка»

Цены растут как на дрожжах. Растут буквально на все — продукты питания, лекарства, одежду, обувь, бытовые и почтовые услуги, бензин, дизтопливо, проезд в общественном транспорте.

Официальной статистике, определившей недавно инфляцию в первом полугодии удивительно скромной цифрой — 4,1 процента (а по данным СМИ цены в Беларуси в годовом сравнении только за январь—май выросли на 6,5%), не очень-то советуют доверять и многие наши известные эксперты. «По-моему, она подсчитывается у нас по принципу трех «п» — пол, потолок, палец, — говорил в одном из своих интервью бывший министр труда, известный экономист Александр Соснов. — А вот такие показатели, как бюджет прожиточного минимума, растут значительно быстрее индекса потребительских цен. Это значит, что наибольшими темпами повышаются цены на продукты...».

И в самом деле, цены растут безудержно, никак не удается совладать и с непредсказуемой инфляцией. Но парадокс: у банков все хорошо даже несмотря на то, что в течение года Национальный банк шесть (!) раз снижал ставку рефинансирования. Как совершенно справедливо считает экс-председатель правления Национального банка, доктор экономических наук профессор Станислав Богданкевич, при нынешнем, почти ежедневном росте цен это не что иное, как настоящий абсурд.

И тем не менее банки считают прибыли. Так, у крупнейшего банковского учреждения страны — «Беларусбанка» чистая прибыль только за 6 месяцев с.г. составила 199.671,3 миллиона белорусских рублей. Сразу хочется спросить — откуда у банка такие деньги? Ведь он, как известно, не занимается высокодоходной добычей нефти, газа, калийных удобрений, не выпускает конкурентную промышленную продукцию, не производит идущих нарасхват сельхозпродуктов... А ларчик, похоже, открывается очень просто.

Где только не рекламировался «Беларусбанком» срочный вклад в белорусских рублях «Новый 2010»! Где только не рассказывалось о его прелестях! Это и «наш подарок — ваш доход!»; это и «ежемесячная капитализация и открытие вклада на имя другого лица»; это «возможность пополнения вклада в течение всего срока хранения как наличными деньгами, так и безналичными перечислениями»; это и «возможность расходовать деньги без изменения общего дохода по вкладу по истечении первых шести месяцев его хранения»... А самое главное — «получать высокий доход: в течение первых трех месяцев хранения вклада — 23% годовых, а по истечении первых трех месяцев хранения вклада — ставка рефинансирования +8% годовых». Итого получалось 21,5% годовых. Но прошло чуть больше полугода, и эти цифры уже соответственно стали равны 18% и 16,5%, т.е. уменьшились на 5% каждая. Сегодня же они, не поверите, уже равны только 16% и 14,5%. И это при том, что даже ставка рефинансирования за этот период сократилась всего лишь на 2,5%.

В конце июля банк, не дожидаясь очередного снижения Нацбанком ставки рефинансирования (это произошло в пятый раз только 18 августа и всего лишь на 0,5%), снова понижает проценты по кредитам — сразу на 2 и 1,5% соответственно, а потом в августе — еще на 0,5%.

Как говорят, чего не сделаешь, если очень хочется увеличить свою прибыль! Тем более что вкладчики в большинстве своем не специалисты, доверчивы и наивны. Для них и сообщение в СМИ о снижении процентных ставок по вкладам можно завуалировать таким образом: «Беларусбанк» информирует, что по срочным банковским вкладам в белорусских рублях «Новый 2010» и «Сберегательный» устанавливается дополнительный доход в размере 3,5% годовых». Думаю, что тут даже человеку с высшим экономическим образованием трудно докопаться до истины, а как быть, скажем, деревенской бабушке? Она (и не только она) никогда ведь не додумается, что подобное сообщение на самом деле означает: «Беларусбанк» по вкладам «Новый 2010» и «Сберегательный» снижает процентные ставки на 2% и 1,5% годовых.

Между тем подобная ситуация наблюдается и по другим «долгоиграющим» вкладам. Вот и верь теперь громогласным заверениям банка о том, что наиболее выгодно хранить сбережения во вкладах с длительным сроком хранения. Казалось бы, чего тут огорчаться? Возьми свой «долгоиграющий» вклад и переоформи его на более короткий срок или вообще переведи деньги в другой банк. Но тут-то, как говорят, и зарыта собака: при переоформлении ты теряешь практически весь заранее начисленный по вкладу доход, так как выплачивается он в таких случаях по ставке «До востребования», т.е. всего лишь в размере 0,5% годовых. В общем, на самом деле это хитроумная ловушка, мастерски расставленная банком для своих доверчивых вкладчиков.

А чего стоит на первый взгляд, казалось бы, безобидная и многообещающая запись в договоре: «После окончания срока хранения счет считается переоформленным на новый срок»? Возьмем, например, «долгоиграющий» вклад «Накопительный» с трехлетним сроком хранения. (Кстати, по нему тоже теперь уменьшена процентная ставка сразу на 2% годовых.) И допустим, что ваши деньги пролежали на нем не три года, а целых пять лет и десять месяцев. По какой ставке, вы думаете, вам будут начислены проценты за последние два года и десять месяцев? Нет, не по ставке, действующей в банке на данный момент, как вы наверняка подумали. За четвертый год хранения при изъятии вклада ваш доход будет равен все той же хитроумной ставке «до востребования» с ее 0,5 % годовых. А вот за пятый год вам отвалят уже 45% действующей ставки, а если ваши деньги после этого хранились в банке еще 10 месяцев, ваш доход будет исчисляться уже аж 60% этой ставки.

Поэтому так и хочется спросить, как можно верить заверениям Нацбанка РБ о том, что «белорусские рубли, помещенные в банках, не только защищены от обесценивания, но и приносят своему владельцу стабильный доход в виде процентов»? В это, как мне кажется, может поверить только человек, совершенно не обращающий внимания на постоянную инфляцию, да к тому же основательно подзабывший об обвальной девальвации национальной валюты в начале 2009 года.

Подобные процентные манипуляции касаются и других «долгоиграющих» вкладов, в том числе и инвалютных. Еще недавно процентная ставка по вкладу «Престиж» в российских рублях равнялась 13%, а в долларах США и евро — 8% годовых. Сегодня же эти цифры уже равны соответственно 7% и 6,5%. Но это, похоже, банкиров мало тревожит. Они постоянно рапортуют о возрастающем доверии населения к банкам, с гордостью сообщают о многомиллиардном росте банковских вкладов. И, видимо, уповая на наивную доверчивость наших людей, уверены, что так будет продолжаться вечно. Подзабыли они, похоже, о том, что в связи с небывалым оттоком рублевых сбережений из банков страны в декабре 2006-го — январе 2007 г. Нацбанк РБ был вынужден увеличивать ставку рефинансирования. И это было вполне оправдано, ведь средства населения еще очень долго будут играть решающую роль в структуре пассивов белорусской банковской системы. На сегодняшний день на их долю приходится почти 30 % в ресурсной базе наших банков.

И еще. Совсем недавно я с удивлением узнал из СМИ о небывало откровенной озабоченности председателя правления «Беларусбанка» Надежды Ермаковой по поводу оттока рублевых депозитов населения из банковских систем республики в размере 5—7 миллиардов в день. Еще больше удивило меня предположение Ермаковой, что одной из основных причин этого оттока стала «информационная война в отношении Беларуси в российских СМИ». Вот уж воистину получается, как в той народной присказке: «В огороде бузина, а в Киеве дядька». На самом же деле отток рублевых депозитов, например, из «Беларусбанка», по моему обывательскому разумению, объясняется более чем просто: начисляемые здесь сегодня по ним проценты никак не успевают за непрекращающимся ростом цен в стране.

Константин Романовский, житель Минска, «Народная воля»