Система страхования вкладов. Мировой опыт

Для спокойной и уверенной жизни вкладчиков в Беларуси введена система защиты вкладов при помощи их страхования, гарантирующая возврат вкладов любой величины. Так действуют далеко не все банки мира.
История знает сотни примеров, когда вкладчики оказывались ни с чем, так как банки банкротились либо исчезали по другим причинам. Гарантом сохранности средств стала система защиты вкладов при помощи их страхования. Сейчас такая система действует более чем в ста государствах мира.

Она обеспечивает спокойствие в среде вкладчиков, тем самым, помогая сохранению стабильного развития банковской системы. Благодаря такой системе растет доверие населения к банкам, таким образом, обеспечивая их необходимыми финансовыми средствами.

Что касается белорусского государства, то оно прошло несколько этапов создания современной системы защиты вкладов населения, пишет "Бизнес лидер". Еще в 1998 году был издан Декрет главы государства, который и стал основой сохранности банковских депозитов населения. На первом этапе, лишь несколько банков могло гарантировать выплаты населению со стопроцентной гарантией. Причем, часть из них гарантировала сохранность вкладов в национальной валюте, а часть – в иностранной. Остальные же вкладчики защищались исключительно гарантийным фондом Национального банка, который мог выплачивать не более 1 тысячи американских долларов по каждому вкладу.

В 2008 году произошло сразу несколько изменений в этой сфере. Для начала власти страны увеличили максимальную сумму, на которою может рассчитывать вкладчик с 1000 долларов до 5 тысяч евро. На тот момент эта сумма могла компенсировать вклады 90% всех белорусских вкладчиков. А уже в ноябре 2008 года было принято новое решение, согласно которому государство гарантирует населению выплату всех вкладов в полном объеме, как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте.  

Следует уточнить, что возмещение этих вкладов предусмотрено лишь в том случае, если у банка, который не способен их выплатить, будет отобрана лицензия на банковскую деятельность. Этим же указом вводилась сумма в 25 миллионов евро, именно такими активами должен обладать банк, желающий оказывать услуги населению по размещению их вкладов.

Что касается других государств, то далеко не все из них пошли на столь кардинальную меру, как гарантия возвращения населению вкладов любой величины.

Такая мера действовала до недавнего времени лишь в Туркменистане и Кувейте. Ситуация поменялась с наступлением мирового финансово-экономического кризиса. Государствам пришлось серьезно пересмотреть гарантии населению, касающиеся их финансовой безопасности. Примеру Беларуси, которая гарантировала стопроцентные выплаты по вкладам, последовали Германия, Дания, Ирландия, Греция и Гонконг. Другие государства решили просто увеличить максимальную сумму выплат.

В Украине существует специально созданный Фонд по защите вкладов физических лиц. Свои гарантии этому фонду предоставили около 180 коммерческих банковских учреждений страны. Если в 2008 году максимальная компенсация составляла 50 000 гривен (или примерно 9000 долларов США по курсу 2008 года), то сейчас эта планка поднята в три раза до 150 000 гривен (по текущему курсу это составляет около 19 000 долларов).

С 1 января 2011 года в Латвийской республике вдвое повышены государственные гарантии по банковским вкладам - с 50 до 100 тысяч евро (135 тысяч американских долларов). Причем, гарантии распространяются на всех клиентов латвийских банков, в том числе граждан России и других стран СНГ.

Что касается Российской Федерации, то и в ней произошла подобная ситуация – там максимальный объем выплат сегодня составляет 700 тысяч российских рублей (примерно 23 тысячи долларов).

США после кризиса решили временно (до 2013 года) увеличить сумму выплат со 100 тысяч до 250 тысяч долларов.

Специалисты отмечают, что эти меры, по сути, временны и связаны с финансовым кризисом. По мнению экспертов, при спокойном развитии экономики стопроцентные возвраты вкладов будут излишни. Наиболее оптимальный вариант – двухступенчатая система. То есть, вклады ниже определенной суммы могут выплачиваться полностью, если же размер вклада эту сумму превышает, то компенсироваться за счет государства он будет лишь частично.